Blogi: Mitä se vastuullinen luotonanto oikein on?

14.09.17 14:29 | Asuminen ja lainat

Olen ottanut tavakseni hölöttää vastuullisesta luotonannosta jatkuvasti. Kyynisimmät pitävät sitä sanahelinänä – sitäkin se voi joskus jonkun suusta olla.

Me pidämme sitä tärkeimpänä periaatteena yksityishenkilön (ja yritysten) rahoittamisessa. Vastuullinen luotonanto on myös keino varmistaa se, että asiakkaan rahoitus sujuu ja liiketoiminta on meille kannattavaa.

Tiivistäisin itse ”hyvän luotonantotavan” asuntorahoituksessa näin:

  • Kuuntele tarkkaan asiakasta ja hänen tarpeitaan
  • Kerro tuotteista asiakkaalle relevantit tiedot
  • Ota huomioon asiakkaan taloudellinen turvallisuus ja arvioi huolellisesti maksukyky
  • Älä myönnä asiakkaalle luottoa, jonka velvoitteista hän ei todennäköisesti pysty selviytymään
  • Ole asiakkaan saavutettavissa (ei pelkästään markkinointivaiheessa ja luottosopimusta tehtäessä) helposti koko asiakassuhteen ajan ja anna kulloinkin tarvittavaa tietoa & mikäli elämän haasteita ilmaantuu
  • Suhtaudu asiaan vastuullisesti ja tarjoa käytettävissä olevia maksujärjestelyvaihtoehtoja
  • Ja itsestään selvää on, että kaikki on markkinointivaiheesta luoton takaisinmaksuun asti tehtävä lain, viranomaismääräysten ja oikeuskäytännön mukaisesti

Samalla laajennan vastuulliseen luotonantoon keskustelun lainojen pituudesta, korkomuutoksilta suojautumisesta, sekä elämän muilta haasteilta suojautumisesta (esim. työttömyys, vammautuminen, jne.).

Nordean käytännöissä yllä oleva koskee kaikkea luotonantoa, ei vain asunto- mutta myös kulutusluottoja. Näitä käytäntöjä valvoo finanssivalvonta, mutta vastuullisen luotonannon periaatteilla on myös liiketoiminnallinen merkitys – pieleen menneet asuntolainat ja asiakkuudet ovat myös pankille epäonnistuminen sekä kallis prosessi hoitaa – päähuomio on kuitenkin hyvä kohdistaa siihen henkilöön ja perheeseen jonka talous menee kokonaan uusiksi.

Asiakkaan kokonaisvaltaisen maksukyvyn analysoiminen ei tunnut toteutuvan läheskään aina erityisesti kiihkeässä kulutusluottobusineksessa.

Finanssiala ohjaa jäseniään näin:

http://www.finanssiala.fi/materiaalit/Hyva_pankkitapa.pdf

Kuluttajansuojalain pykälä hyvästä luotonantotavasta alla (hallituksen esityksistä löytyy konkreettisia esimerkkejä siitä, mitä pykälällä ajetaan takaa ja FIVA on antanut omia ohjeitaan)

Hyvä luotonantotapa

Luotonantajan on luotonannossa meneteltävä vastuullisesti.

Erityisesti edellytetään, että luotonantaja:

  1. ei markkinoi luottoa siten, että markkinointi on omiaan selvästi heikentämään kuluttajan kykyä harkita luoton ottamista huolellisesti;
  2. ei käytä luoton myöntämistä pääasiallisena markkinointikeinona markkinoidessaan muita kulutushyödykkeitä;
  3. ei käytä luottoa markkinoitaessa, sitä myönnettäessä eikä muussa luottosuhteeseen liittyvässä asioinnissa lisämaksullista tekstiviestipalvelua tai muuta vastaavaa viestipalvelua;
  4. antaa kuluttajalle ennen luottosopimuksen tekemistä riittävät ja selkeät selvitykset sen arvioimiseksi, soveltuuko luotto ja mahdollisesti tarjotut lisäpalvelut kuluttajan tarpeisiin ja hänen taloudelliseen tilanteeseensa, sekä tiedon siitä, voiko kuluttaja irtisanoa lisäpalvelua koskevan sopimuksen erikseen ja mitä seuraamuksia irtisanomisesta kuluttajalle aiheutuu
  5. antaa kuluttajalle maksuviivästystilanteissa tietoa ja neuvoja maksuvaikeuksien syntymisen tai syvenemisen estämiseksi ja maksukyvyttömyystilanteiden hoitamiseksi sekä suhtautuu vastuullisesti maksujärjestelyihin. 

Mitä 1 momentissa ja 2 momentin 1–4 kohdassa säädetään, sovelletaan myös luotonvälittäjään. Mitä 2 momentin 4 kohdassa säädetään, ei kuitenkaan sovelleta päätoimensa ohella luotonvälittäjänä toimivaan myyjään eikä palveluksen suorittajaan. Luotonantajien ja luotonvälittäjien henkilöstön palkitsemista koskevat järjestelmät eivät saa olla sellaisia, että ne estävät menettelemästä luotonannossa, luotonvälityksessä ja neuvontapalvelujen tarjonnassa 1 ja 2 momentissa edellytetyllä tavalla.

TomMiller

Tom Miller

Edellinen blogikirjoituksia

Finanssimaailma-blogi: Jan von Gerich

Blogi: Suomessa syytä pelätä korkojen nousua muita enemmän

Talous Jan von Gerich

Suomen asuntovelalliset ovat erityisen alttiita korkojen nousulle.

Finanssimaailma-blogi: Tuuli Koivu

Blogi: Trump Kiinan herätyskellona

Talous Tuuli Koivu

Kukaan ei kaipaa Trumpin ajamaa protektionismia, mutta unilukkarina hänestä voi olla maailmantaloudelle jopa hyötyä.

Blogi: Aika on rahaa - lapsillemmekin

Säästäminen ja sijoittaminen Hanna Porkka

Jo Albert Einstein kuvasi korkoa korolle -ilmiötä maailman 8. ihmeeksi. Ilmiö tarkoittaa, että sijoittaessaan saa tuottoa paitsi alun perin sijoittamalleen p...

Finanssimaailma-blogi: Jan von Gerich

Blogi: Voisiko velkapommi ratkaista Suomen velkaantumisongelman?

Talous Jan von Gerich

Suomen valtio myi muutama viikko sitten 5-vuotista lainaa korolla -0.267 %.

Blogi: Kiina valitsee johtajia koko maailmantaloudelle

Talous Tuuli Koivu

Uuden johdon tavoite on viedä maa maailman suurimmaksi taloudeksi 2030-luvulla.