Blogi: Mitä se vastuullinen luotonanto oikein on?

14.09.17 14:29 | Asuminen ja lainat

Olen ottanut tavakseni hölöttää vastuullisesta luotonannosta jatkuvasti. Kyynisimmät pitävät sitä sanahelinänä – sitäkin se voi joskus jonkun suusta olla.

Me pidämme sitä tärkeimpänä periaatteena yksityishenkilön (ja yritysten) rahoittamisessa. Vastuullinen luotonanto on myös keino varmistaa se, että asiakkaan rahoitus sujuu ja liiketoiminta on meille kannattavaa.

Tiivistäisin itse ”hyvän luotonantotavan” asuntorahoituksessa näin:

  • Kuuntele tarkkaan asiakasta ja hänen tarpeitaan
  • Kerro tuotteista asiakkaalle relevantit tiedot
  • Ota huomioon asiakkaan taloudellinen turvallisuus ja arvioi huolellisesti maksukyky
  • Älä myönnä asiakkaalle luottoa, jonka velvoitteista hän ei todennäköisesti pysty selviytymään
  • Ole asiakkaan saavutettavissa (ei pelkästään markkinointivaiheessa ja luottosopimusta tehtäessä) helposti koko asiakassuhteen ajan ja anna kulloinkin tarvittavaa tietoa & mikäli elämän haasteita ilmaantuu
  • Suhtaudu asiaan vastuullisesti ja tarjoa käytettävissä olevia maksujärjestelyvaihtoehtoja
  • Ja itsestään selvää on, että kaikki on markkinointivaiheesta luoton takaisinmaksuun asti tehtävä lain, viranomaismääräysten ja oikeuskäytännön mukaisesti

Samalla laajennan vastuulliseen luotonantoon keskustelun lainojen pituudesta, korkomuutoksilta suojautumisesta, sekä elämän muilta haasteilta suojautumisesta (esim. työttömyys, vammautuminen, jne.).

Nordean käytännöissä yllä oleva koskee kaikkea luotonantoa, ei vain asunto- mutta myös kulutusluottoja. Näitä käytäntöjä valvoo finanssivalvonta, mutta vastuullisen luotonannon periaatteilla on myös liiketoiminnallinen merkitys – pieleen menneet asuntolainat ja asiakkuudet ovat myös pankille epäonnistuminen sekä kallis prosessi hoitaa – päähuomio on kuitenkin hyvä kohdistaa siihen henkilöön ja perheeseen jonka talous menee kokonaan uusiksi.

Asiakkaan kokonaisvaltaisen maksukyvyn analysoiminen ei tunnut toteutuvan läheskään aina erityisesti kiihkeässä kulutusluottobusineksessa.

Finanssiala ohjaa jäseniään näin:

http://www.finanssiala.fi/materiaalit/Hyva_pankkitapa.pdf

Kuluttajansuojalain pykälä hyvästä luotonantotavasta alla (hallituksen esityksistä löytyy konkreettisia esimerkkejä siitä, mitä pykälällä ajetaan takaa ja FIVA on antanut omia ohjeitaan)

Hyvä luotonantotapa

Luotonantajan on luotonannossa meneteltävä vastuullisesti.

Erityisesti edellytetään, että luotonantaja:

  1. ei markkinoi luottoa siten, että markkinointi on omiaan selvästi heikentämään kuluttajan kykyä harkita luoton ottamista huolellisesti;
  2. ei käytä luoton myöntämistä pääasiallisena markkinointikeinona markkinoidessaan muita kulutushyödykkeitä;
  3. ei käytä luottoa markkinoitaessa, sitä myönnettäessä eikä muussa luottosuhteeseen liittyvässä asioinnissa lisämaksullista tekstiviestipalvelua tai muuta vastaavaa viestipalvelua;
  4. antaa kuluttajalle ennen luottosopimuksen tekemistä riittävät ja selkeät selvitykset sen arvioimiseksi, soveltuuko luotto ja mahdollisesti tarjotut lisäpalvelut kuluttajan tarpeisiin ja hänen taloudelliseen tilanteeseensa, sekä tiedon siitä, voiko kuluttaja irtisanoa lisäpalvelua koskevan sopimuksen erikseen ja mitä seuraamuksia irtisanomisesta kuluttajalle aiheutuu
  5. antaa kuluttajalle maksuviivästystilanteissa tietoa ja neuvoja maksuvaikeuksien syntymisen tai syvenemisen estämiseksi ja maksukyvyttömyystilanteiden hoitamiseksi sekä suhtautuu vastuullisesti maksujärjestelyihin. 

Mitä 1 momentissa ja 2 momentin 1–4 kohdassa säädetään, sovelletaan myös luotonvälittäjään. Mitä 2 momentin 4 kohdassa säädetään, ei kuitenkaan sovelleta päätoimensa ohella luotonvälittäjänä toimivaan myyjään eikä palveluksen suorittajaan. Luotonantajien ja luotonvälittäjien henkilöstön palkitsemista koskevat järjestelmät eivät saa olla sellaisia, että ne estävät menettelemästä luotonannossa, luotonvälityksessä ja neuvontapalvelujen tarjonnassa 1 ja 2 momentissa edellytetyllä tavalla.

TomMiller

Tom Miller

Edellinen blogikirjoituksia

Näyttää 5 hakua 302 tuloksesta

Finanssimaailma-blogi: Jan von Gerich

Blogi: Italia testailee velkakestävyyden rajoja

Finanssimaailma-blogi Talous Jan von Gerich

Markkinapaine on laittanut jo Italian populistihallitusta kuriin, kirjoittaa Jan von Gerich.

Finanssimaailma-blogi: Jan von Gerich

Blogi: Suomi tarvitsee korkeimman luottoluokituksen

Finanssimaailma-blogi Talous Jan von Gerich

Hyvä luottoluokitus on yksi korkean elintasomme elinehto.

Finanssimaailma-blogi: Tuuli Koivu

Blogi: Ovi auki korkojen nostolle

Finanssimaailma-blogi Talous Tuuli Koivu

Vielä vuosi sitten inflaatiota ei tuntunut löytyvän mistään.

Blogi: Ruotsi ei ole malliesimerkki kaikessa

Finanssimaailma-blogi Talous Jan von Gerich

Ensi sunnuntain Ruotsin vaaleissa voitto menee ruotsidemokraateille. Häviäjiä ovat demokratia ja pidemmällä tähtäimellä myös Ruotsin talous.

Lehman Brothers muutti kaiken – paitsi tämän

Finanssimaailma-blogi Talous Aki Kangasharju

Kriisi muutti paljon, mutta velkaantumista emme oppineet pelkäämään.

Näyttää 5 hakua 302 tuloksesta