Blogi: Mitä se vastuullinen luotonanto oikein on?

14.09.17 14:29 | Asuminen ja lainat

Olen ottanut tavakseni hölöttää vastuullisesta luotonannosta jatkuvasti. Kyynisimmät pitävät sitä sanahelinänä – sitäkin se voi joskus jonkun suusta olla.

Me pidämme sitä tärkeimpänä periaatteena yksityishenkilön (ja yritysten) rahoittamisessa. Vastuullinen luotonanto on myös keino varmistaa se, että asiakkaan rahoitus sujuu ja liiketoiminta on meille kannattavaa.

Tiivistäisin itse ”hyvän luotonantotavan” asuntorahoituksessa näin:

  • Kuuntele tarkkaan asiakasta ja hänen tarpeitaan
  • Kerro tuotteista asiakkaalle relevantit tiedot
  • Ota huomioon asiakkaan taloudellinen turvallisuus ja arvioi huolellisesti maksukyky
  • Älä myönnä asiakkaalle luottoa, jonka velvoitteista hän ei todennäköisesti pysty selviytymään
  • Ole asiakkaan saavutettavissa (ei pelkästään markkinointivaiheessa ja luottosopimusta tehtäessä) helposti koko asiakassuhteen ajan ja anna kulloinkin tarvittavaa tietoa & mikäli elämän haasteita ilmaantuu
  • Suhtaudu asiaan vastuullisesti ja tarjoa käytettävissä olevia maksujärjestelyvaihtoehtoja
  • Ja itsestään selvää on, että kaikki on markkinointivaiheesta luoton takaisinmaksuun asti tehtävä lain, viranomaismääräysten ja oikeuskäytännön mukaisesti

Samalla laajennan vastuulliseen luotonantoon keskustelun lainojen pituudesta, korkomuutoksilta suojautumisesta, sekä elämän muilta haasteilta suojautumisesta (esim. työttömyys, vammautuminen, jne.).

Nordean käytännöissä yllä oleva koskee kaikkea luotonantoa, ei vain asunto- mutta myös kulutusluottoja. Näitä käytäntöjä valvoo finanssivalvonta, mutta vastuullisen luotonannon periaatteilla on myös liiketoiminnallinen merkitys – pieleen menneet asuntolainat ja asiakkuudet ovat myös pankille epäonnistuminen sekä kallis prosessi hoitaa – päähuomio on kuitenkin hyvä kohdistaa siihen henkilöön ja perheeseen jonka talous menee kokonaan uusiksi.

Asiakkaan kokonaisvaltaisen maksukyvyn analysoiminen ei tunnut toteutuvan läheskään aina erityisesti kiihkeässä kulutusluottobusineksessa.

Finanssiala ohjaa jäseniään näin:

http://www.finanssiala.fi/materiaalit/Hyva_pankkitapa.pdf

Kuluttajansuojalain pykälä hyvästä luotonantotavasta alla (hallituksen esityksistä löytyy konkreettisia esimerkkejä siitä, mitä pykälällä ajetaan takaa ja FIVA on antanut omia ohjeitaan)

Hyvä luotonantotapa

Luotonantajan on luotonannossa meneteltävä vastuullisesti.

Erityisesti edellytetään, että luotonantaja:

  1. ei markkinoi luottoa siten, että markkinointi on omiaan selvästi heikentämään kuluttajan kykyä harkita luoton ottamista huolellisesti;
  2. ei käytä luoton myöntämistä pääasiallisena markkinointikeinona markkinoidessaan muita kulutushyödykkeitä;
  3. ei käytä luottoa markkinoitaessa, sitä myönnettäessä eikä muussa luottosuhteeseen liittyvässä asioinnissa lisämaksullista tekstiviestipalvelua tai muuta vastaavaa viestipalvelua;
  4. antaa kuluttajalle ennen luottosopimuksen tekemistä riittävät ja selkeät selvitykset sen arvioimiseksi, soveltuuko luotto ja mahdollisesti tarjotut lisäpalvelut kuluttajan tarpeisiin ja hänen taloudelliseen tilanteeseensa, sekä tiedon siitä, voiko kuluttaja irtisanoa lisäpalvelua koskevan sopimuksen erikseen ja mitä seuraamuksia irtisanomisesta kuluttajalle aiheutuu
  5. antaa kuluttajalle maksuviivästystilanteissa tietoa ja neuvoja maksuvaikeuksien syntymisen tai syvenemisen estämiseksi ja maksukyvyttömyystilanteiden hoitamiseksi sekä suhtautuu vastuullisesti maksujärjestelyihin. 

Mitä 1 momentissa ja 2 momentin 1–4 kohdassa säädetään, sovelletaan myös luotonvälittäjään. Mitä 2 momentin 4 kohdassa säädetään, ei kuitenkaan sovelleta päätoimensa ohella luotonvälittäjänä toimivaan myyjään eikä palveluksen suorittajaan. Luotonantajien ja luotonvälittäjien henkilöstön palkitsemista koskevat järjestelmät eivät saa olla sellaisia, että ne estävät menettelemästä luotonannossa, luotonvälityksessä ja neuvontapalvelujen tarjonnassa 1 ja 2 momentissa edellytetyllä tavalla.

TomMiller

Tom Miller

Edellinen blogikirjoituksia

Näyttää 5 hakua 352 tuloksesta

Blogi: Saksan vakauden linnake vapisee

Finanssimaailma-blogi Talous Jan von Gerich

Saksan talous vältti ehkä teknisen taantuman, mutta sekä lyhyen että keskipitkän aikavälin haasteet ovat huomattavat.

Blogi: Usko negatiivisten keskuspankkikorkojen elvytyskykyyn hiipuu

Finanssimaailma-blogi Talous Jan von Gerich

EKP lopetti jo kertaalleen koronlaskut tasolle -0.40%, mutta tänä syksynä laskut aloitettiin uudelleen.

Blogi: Askeleita oikeaan suuntaan – osakkeet ylipainoon

Finanssimaailma-blogi Markkinat

Näimme kolme hyvää syytä ottaa sijoituksissa hieman enemmän riskiä, kirjoittaa päästrategi Antti Saari.

Finanssimaailma-blogi: Tuuli Koivu

Blogi: Kiina vie ekonomistin epämukavuusalueelle

Finanssimaailma-blogi Talous Tuuli Koivu

Mikä kumma juhlallisuuksissa ja sotilasparaatissa ekonomistia kiinnostaa?

Finanssimaailma-blogi: Olli Kärkkäinen

Blogi: Kello käy, mutta työllisyyskasvua ei näy

Finanssimaailma-blogi Talous Olli Karkkainen

Hallituksen tavoite 75 % työllisyysasteesta näyttää kauniisti sanottuna erittäin haastavalta.

Näyttää 5 hakua 352 tuloksesta