Blogi: Mitä se vastuullinen luotonanto oikein on?

Houses Copenhagen
14.09.17 14:29 | Asuminen ja lainat

Olen ottanut tavakseni hölöttää vastuullisesta luotonannosta jatkuvasti. Kyynisimmät pitävät sitä sanahelinänä – sitäkin se voi joskus jonkun suusta olla.

Me pidämme sitä tärkeimpänä periaatteena yksityishenkilön (ja yritysten) rahoittamisessa. Vastuullinen luotonanto on myös keino varmistaa se, että asiakkaan rahoitus sujuu ja liiketoiminta on meille kannattavaa.

Tiivistäisin itse ”hyvän luotonantotavan” asuntorahoituksessa näin:

  • Kuuntele tarkkaan asiakasta ja hänen tarpeitaan
  • Kerro tuotteista asiakkaalle relevantit tiedot
  • Ota huomioon asiakkaan taloudellinen turvallisuus ja arvioi huolellisesti maksukyky
  • Älä myönnä asiakkaalle luottoa, jonka velvoitteista hän ei todennäköisesti pysty selviytymään
  • Ole asiakkaan saavutettavissa (ei pelkästään markkinointivaiheessa ja luottosopimusta tehtäessä) helposti koko asiakassuhteen ajan ja anna kulloinkin tarvittavaa tietoa & mikäli elämän haasteita ilmaantuu
  • Suhtaudu asiaan vastuullisesti ja tarjoa käytettävissä olevia maksujärjestelyvaihtoehtoja
  • Ja itsestään selvää on, että kaikki on markkinointivaiheesta luoton takaisinmaksuun asti tehtävä lain, viranomaismääräysten ja oikeuskäytännön mukaisesti

Samalla laajennan vastuulliseen luotonantoon keskustelun lainojen pituudesta, korkomuutoksilta suojautumisesta, sekä elämän muilta haasteilta suojautumisesta (esim. työttömyys, vammautuminen, jne.).

Nordean käytännöissä yllä oleva koskee kaikkea luotonantoa, ei vain asunto- mutta myös kulutusluottoja. Näitä käytäntöjä valvoo finanssivalvonta, mutta vastuullisen luotonannon periaatteilla on myös liiketoiminnallinen merkitys – pieleen menneet asuntolainat ja asiakkuudet ovat myös pankille epäonnistuminen sekä kallis prosessi hoitaa – päähuomio on kuitenkin hyvä kohdistaa siihen henkilöön ja perheeseen jonka talous menee kokonaan uusiksi.

Asiakkaan kokonaisvaltaisen maksukyvyn analysoiminen ei tunnut toteutuvan läheskään aina erityisesti kiihkeässä kulutusluottobusineksessa.

Finanssiala ohjaa jäseniään näin:

http://www.finanssiala.fi/materiaalit/Hyva_pankkitapa.pdf

Kuluttajansuojalain pykälä hyvästä luotonantotavasta alla (hallituksen esityksistä löytyy konkreettisia esimerkkejä siitä, mitä pykälällä ajetaan takaa ja FIVA on antanut omia ohjeitaan)

Hyvä luotonantotapa

Luotonantajan on luotonannossa meneteltävä vastuullisesti.

Erityisesti edellytetään, että luotonantaja:

  1. ei markkinoi luottoa siten, että markkinointi on omiaan selvästi heikentämään kuluttajan kykyä harkita luoton ottamista huolellisesti;
  2. ei käytä luoton myöntämistä pääasiallisena markkinointikeinona markkinoidessaan muita kulutushyödykkeitä;
  3. ei käytä luottoa markkinoitaessa, sitä myönnettäessä eikä muussa luottosuhteeseen liittyvässä asioinnissa lisämaksullista tekstiviestipalvelua tai muuta vastaavaa viestipalvelua;
  4. antaa kuluttajalle ennen luottosopimuksen tekemistä riittävät ja selkeät selvitykset sen arvioimiseksi, soveltuuko luotto ja mahdollisesti tarjotut lisäpalvelut kuluttajan tarpeisiin ja hänen taloudelliseen tilanteeseensa, sekä tiedon siitä, voiko kuluttaja irtisanoa lisäpalvelua koskevan sopimuksen erikseen ja mitä seuraamuksia irtisanomisesta kuluttajalle aiheutuu
  5. antaa kuluttajalle maksuviivästystilanteissa tietoa ja neuvoja maksuvaikeuksien syntymisen tai syvenemisen estämiseksi ja maksukyvyttömyystilanteiden hoitamiseksi sekä suhtautuu vastuullisesti maksujärjestelyihin. 

Mitä 1 momentissa ja 2 momentin 1–4 kohdassa säädetään, sovelletaan myös luotonvälittäjään. Mitä 2 momentin 4 kohdassa säädetään, ei kuitenkaan sovelleta päätoimensa ohella luotonvälittäjänä toimivaan myyjään eikä palveluksen suorittajaan. Luotonantajien ja luotonvälittäjien henkilöstön palkitsemista koskevat järjestelmät eivät saa olla sellaisia, että ne estävät menettelemästä luotonannossa, luotonvälityksessä ja neuvontapalvelujen tarjonnassa 1 ja 2 momentissa edellytetyllä tavalla.

TomMiller

Tom Miller

Edellinen blogikirjoituksia

Näyttää 5 hakua 390 tuloksesta

Blogi: Rumia, mutta pelättyä parempia tuloksia

Finanssimaailma-blogi Markkinat Säästäminen ja sijoittaminen

Tuloskausi alkaa lähennellä loppuaan Suomessa ja maailmalla. Tulokset ovat olleet rumia ja rumempaa on luvassa.

Blogi: Tarvitseeko Suomi EU:n koronatukea?

Finanssimaailma-blogi Markkinat Talous Jan von Gerich

Suomi saa rahaa markkinoilta pääosin alemmilla kustannuksilla kuin yhteisten velkakirjojen liikkeeseenlaskijat. Suomen valtiolla ei siis ole tarvetta turvaut...

CEO blog: Happy anniversary, Nordea

Frank Vang-Jensen

This year marks Nordea’s 200th anniversary, our CEO Frank Vang-Jensen blogs

Blogi: Tyly tuomio tulossa?

Finanssimaailma-blogi Markkinat Talous Jan von Gerich

EKP:n velkakirjaostot ovat olleet euroalueen valtionlainamarkkinoiden välttämätön tukijalka tämänkin kriisin aikana. Saksan perustuslakituomioistuin voi kuit...

Blogi: Miten pörssikurssit kehtaavat nousta taantuman keskellä?

Finanssimaailma-blogi Säästäminen ja sijoittaminen Markkinat

Tätä kirjoittaessa pörssikurssit ovat globaalisti nousseet kutakuinkin 20 prosenttia pohjistaan.Samaan aikaan tulokset ovat romahtamassa ja talous on monin p...

Näyttää 5 hakua 390 tuloksesta