Blogi: Kolmella vinkillä raha-asiat kuntoon

Savings
25.11.20 15:32 | Finanssimaailma-blogi

Meitä rahankäyttäjiä on monenlaisia. Skaalan ääripäissä ovat ihmiset, joilla rahaa kuluu sitä vauhtia kuin tulee ja vähän ylikin. Toisessa päässä taas ovat säästäjät, jotka kuluttavat ainoastaan aivan välttämättömiin menoihin.

Oman talouden suunnittelu kannattaa aloittaa kartoittamalla, millainen rahankäyttäjä olet. Näin tiedät, tarvitsetko enemmän budjettikuria, sijoitussuunnitelmaa vai molempia. Samat lainalaisuudet pätevät kaikkiin: enempää ei tulisi kuluttaa, kuin tienaa ja tuottoa voi saada ainoastaan, jos rahojaan sijoittaa. Oman talouden suunnittelu vaatii hieman aikaa, mutta pidemmän päälle se palkitsee tekijänsä. Suunnitelma, ja siinä pysyminen, säästää lopulta niin aikaa kuin rahaa.

Tulot ja menot haltuun

Oman talouden suunnittelu on hyvä aloittaa laskemalla kuukausittaiset tulosi ja menosi. Tämä saattaa kuulostaa itsestäänselvyydeltä, mutta usein oma käsitys omista tuloista ja menoista ei vastaa todellisuutta. Tulot saat laskettua helposti ynnäämällä yhteen kuukausitulot ja lisäämällä siihen  arvion vuoden aikana saatavista epäsäännöllisemmistä tuloista. Summan voit jakaa tasan kuukausille.

Kuukausittaisten, keskimääräisten, menojen laskeminen on hieman hankalampaa, koska ne voivat vaihdella paljonkin kuukausittain. Tarkan käsityksen menoista saa ainoastaan kirjaamalla aivan kaikki menot parin kuukauden ajalta ja voi tuoda esiin usein yllättäviäkin menoeriä. Kirjaamiseen voit käyttää apuvälineenä esimerkiksi Nordea Wallet -sovellusta, mutta myös Excel tai ruutupaperi toimivat hyvin. Jaottele menot kuukausittain toistuviin menoihin (asumismenot, ruokakulut, puhelinlasku, bussiliput, harrastukset, suoratoistopalvelut jne.) sekä harvemmin toistuviin säännöllisiin menoihin kuten vakuutukset, auton huollot jne. Säännöllisesti toistuvien tulojen ja menojen erotuksena jää käyttöraha, jonka pitäisi riittää muihin menoihin kuten vapaa-ajan tapahtumiin ja säästämiseen.  

Varautuminen kannattaa

Kaikkia menoja ei voi suunnitella ja yllätyksiä tulee aina. Näihin on hyvä varautua etukäteen säästämällä puskurirahastoa. Tällöin pesukoneen hajoaminen vähentää taloudellista stressiä, kun asia jo muutenkin harmittaa. Säästäminen on vaivattominta ja tuloksekkainta toteuttaa laittamalla kuukausittain tuloista rahaa sivuun heti tilipäivänä.  Rahat ovat näin poissa käyttötililtä ja kynnys rahojen tuhlaamiseen on pienempi. Voit määrittää automaattisen siirron palkkatililtä säästötilille, rahastoihin tai molempiin. Jos rahatilanne on tiukka, voit aloittaa säästämisen pienellä summalla ja kasvattaa siirtoa rahatilanteen parantuessa. Jos tuloistasi ei jää tällä hetkellä rahaa säästöön, kannattaa miettiä, mistä kuukausittaisista menoista voisi luopua tai miten voisit kasvattaa tulojasi niin, että pystyisit kartuttamaan ainakin kahden kuukauden menoja vastaavan puskurirahaston.

Puskurirahastoa voit säästää säästötilille, josta rahat saa käyttöön nopeasti tarvittaessa. Pidempiaikainen säästämiseen kannattaa harkita osakkeita, rahastoja, asuntoa tai näiden yhdistelmää, jolloin saat säästöillesi myös tuottoa. Ajan myötä tuotto kertautuu kun tuotto maksetaan myös kertyneelle tuotolle. Korkoa korolle -ilmiö toimii erityisesti pitkäjänteisen säästäjän hyväksi. Omistusasumisessa korot ja vastikkeet ovat asumismenoja, mutta asuntolainan takaisinmaksu on säästämistä, jonka saa itsellesi asunnon myydessä. Tuottoa saat mahdollisesta asunnon arvonnoususta, johon voit vaikuttaa myös itse pitämällä asunnon hyvässä kunnossa. Asunnon ostoa varten tarvitaan kuitenkin ennakkosäästöjä, joten säästäminen on aloitettava hyvissä ajoin ennen asunnon hankintaa. Parasta säästämistä onkin aloitettu säästäminen, sijoituskohteen ehtii valita myöhemminkin.

Kysy rohkeasti apua

Kun tiedät, että taloutesi on tasapainossa, tai edes matkalla siihen, raha-asiat stressaavat vähemmän. Tärkeää on kuitenkin muistaa, että jos raha-asiasi tai maksukykysi aiheuttavat huolta, on tärkeä olla itse aktiivinen ja hoitaa asia välittömästi. Ole suoraan yhteydessä laskun lähettäjään ja sovi maksuaikataulusta jo ennen eräpäivää mikäli rahat eivät riitä. Useimmiten laskuttajat tulevat vastaan maksuajoissa.

Oman talouden vastuullinen hoito kuuluu meille kaikille. Kukaan ei sitä pääse karkuun, joten siihen kannattaa panostaa. 

Juho Kostiainen, ekonomisti

Lue lisää

Näyttää 5 hakua 171 tuloksesta

Blogi: Kohti parempia aikoja

Finanssimaailma-blogi Markkinat

Vuoden vaihtuessa on hyvä aika katsoa kristallipalloon ja pohtia, mihin teemoihin sijoitusmarkkinoilla keskitytään vuonna 2021.

Blogi: Sopu se on laihakin sopu

Finanssimaailma-blogi Markkinat

Britannia ja EU pääsivät vihdoin sopuun kauppasopimuksesta.

Blogi: Rakettimaista kasvua vuonna 2021

Finanssimaailma-blogi Jan von Gerich

Koronaviruskriisin aiheuttaman shokin on toivottu jäävän lyhytaikaiseksi esteeksi pidemmän aikavälin talouskehityksessä.

Blogi: Kaoottinen sijoitusvuosi päättymässä myönteisissä merkeissä

Finanssimaailma-blogi

Osakemarkkinoiden tuotto on itse asiassa tätä kirjoittaessa hyvin lähellä tyypillistä vuotta koronakriisistä huolimatta. Lisäksi maltillisemman riskin korkos...

Girl abacus

Blogi: Millainen talouskasvatus kannustaa lapsia säästämiseen ja sijoittamiseen

Finanssimaailma-blogi Säästäminen ja sijoittaminen

Sijoittamisen ymmärtäminen on tärkeä osa taloustaitoja

Näyttää 5 hakua 171 tuloksesta