Asuminen on aina pop

Nordea
13.02.17 8:38 | Päivittäiset raha-asiat | Talous | Asuminen ja lainat

Asuminen ja asuntolainat ovat pankkiasioiden joukossa pysyvä suosikkiaihe. Kysyimme asuntoluototuksen ammattilaiselta, Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtajalta Tom Milleriltä sekä Nordean aluejohtajalta Jorma Piriseltä, miten asuntolainojen kauppa käy.

Asumiseen liittyvät asiat kiinnostavat aina. Mutta käykö asuntolainakauppa? 

- Voin ilokseni kertoa, että meillä asuntolainojen että kysyntä on ilahduttavasti vilkastunut. Kaiken kaikkiaan myönsimme asuntolainoja 3,5 prosenttiyksikköä enemmän viime vuonna kuin vuotta aikaisemmin, sanoo Tom Miller. 

Hänen mukaansa Nordean asiakkaiden asuntojen vaihtotarpeet eivät juuri ole muuttuneet.  

- Ne liittyvät usein opiskeluun, ensimmäiseen työpaikkaan tai sen vaihtamiseen, perheen perustamiseen tai kasvamiseen. Toisaalta myös eläköityminen ja maan sisäinen muuttoliike ylläpitävät asunnonvaihtotarpeita. 

Korkotaso nousee jossain vaiheessa

Euribor-korot ovat painuneet negatiivisiksi pitkään jatkuneen keskuspankkielvytyksen takia. Suomalaiset ovat olleet kiitollisia, kun asuntolainojen lyhentäminen on edennyt rivakkaa tahtia.

Korkojen lasku on muuttanut samalla asuntolainojen viitekorkojen jakaumaa.

– Joulukuussa vain kaksi prosenttia asiakkaidemme viitekoroista oli niin sanottuja kiinteitä korkoja ja käytännössä kaikki muu oli 12 kuukauden euribor-korkoja, Miller kertoo.

Nordeassa uskotaan euroalueen korkotason pysyvän vielä lähivuodet matalalla tasolla, mutta lähtevän sitten nousuun. Pitkiä asuntolainoja harteillaan kantavia muistutetaan korkojen nousevan ennemmin tai myöhemmin. Pienikin nousu nostaa suuren asuntolainan hoitokustannuksia huomattavasti.

Suuren asuntolainan kuukausittaiset hoitokustannukset kasvavat tuntuvasti, jos korko nousee nykyisestä vain parillakin prosenttiyksiköllä. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainan hoitomenot kasvavat lähes 170 eurolla joka kuukausi, jos korko nousee kolmeen prosenttiin.

Jorma Pirisen mukaan Nordeassa lähdetään aina siitä, että asuntolaina mitoitetaan oikein. Eli siten, että siitä suoriutuu myös korkeampien korkojen aikana. Varmuutta ja suojaa voi myös ostaa. Säästäminen voi monesti olla järkevin vaihtoehto.

– Yli puolet asiakkaistamme suojautuu jollain tavalla korkoriskiltä. Jotkut säästävät, toiset ottavat osan lainasta kiinteällä korolla ja osa käyttää korkosuojausta, jossa asiakkaan lainakoron nousulle on määritelty tietty katto. Asiakkaidemme suosituin keino suojautua on ollut KorkoPutki.  Tämän palvelun yhtenä tärkeänä lisäetuna on, ettei asuntolainan lyhennysohjelma ole lukittu vuosiksi eteenpäin kuten kiinteäkorkoisessa lainassa.

Kannattaako koron nousulta sitten todella suojautua?

- Ehdottomasti, sanoo Miller ja perustelee muun muassa maailmantaloudessa olevan poliittisesta epävarmuudesta huolimatta runsaasti positiivisia merkkejä, mikä lisää painetta myös korkotason nousulle. 

- Siksi asuntolainojen suojaamisessa koron nousulta kannattaa mielestäni miettiä pidempiä suojausaikoja. Maksimina pidämme kuitenkin 7–10 vuotta pitkiä suojaustapoja. Yli kymmeneksi vuodeksi sitominen tiettyyn korkotasoon on mielestäni liian pitkä aika, sillä lainat harvoin elävät yli tuon kymmenen vuoden elämäntilanteiden muuttuessa, vaikka alkuperäinen laina-aika olisi huomattavastikin pidempi, Miller sanoo.

Asuntolainan pituus pysynyt samoissa mitoissa

Nordeassa asuntolainan pituus myönnettäessä on säilynyt pitkään ennallaan, 20–25 vuodessa. Yksi keskeinen syy tähän on Millerin mukaan kuluttajan halu maksaa velkansa tuossa ajassa. 

- Keskustelua laina-aikojen pituudesta on käyty Suomessa, ja tuleekin käydä. Laina-aikaa meillä mitoitetaan myös maksukyvyn mukaan, ja se on neuvoteltavissa. 

Kun tehdään vertailua kansainvälisillä markkinoilla, huomataan, että suomalaisilla on verrattain lyhyet asuntolainat. 

- On kuitenkin tärkeämpää, että lainoja lyhennetään alusta asti. Tilaa laina-aikojen pidentämiselle asiakaskunnassamme varmasti on ja kysynnän voi odottaa hiljalleen lisääntyvän.  Tärkeintä on mitoittaa laina-aika maksukykyä heikentämättä, esimerkiksi juuri 25 vuoden maksuohjelmatestiä jatkossakin käyttämällä.

Lue myös: Asuntomarkkinat lämpiävät

Lue lisää uutisia

Nordea mukana nollapäästöpäivässä

Vastuullisuus

Tänään torstaina 21. syyskuuta vietetään nollapäästöpäivää ja Nordea on mukana kantamassa kortensa kekoon ilmastonmuutoksen torjunnan edistämiseksi. Nollapää...

Sunnuntain 24.9. palvelukatko siirtyy

Päivittäiset raha-asiat

Aiemmin uutisoidusta poiketen kaikki palvelut ovat normaalisti asiakkaiden käytettävissä sunnuntaina 24.9.

Nordea.fi uudistuu – koeaja betaversio

Nordea

Nyt myös sinulla on mahdollisuus kurkistaa testiversion sisältöön.

Blogi: Yli puolet aktiivisista varainhoitajista voitti vertailuindeksin

Säästäminen ja sijoittaminen Hanna Porkka

Aktiivinen salkunhoito ylsi Yhdysvalloissa ylituottoihin alkuvuonna 2017, kirjoittaa Hanna Porkka blogissaan.