Blogi: Ruotsin malli ja muita myyttejä asuntorahoituksesta Pohjoismaissa

19.06.17 16:26 | Asuminen ja lainat

Kotimaisessa keskustelussa törmää usein käsitteeseen ”Ruotsin malli”, kun puhutaan ruotsalaisen asuntolainakäytännön rantautumisesta tai rantautumatta jättämisestä meille.

Yleensä mallilla viitataan käytäntöön, joka todella toimii niin, että Ruotsissa laina-ajat ovat suomalaisittain kovin pitkiä ja lyhennyksiä tehdään vähän.  Ohessa esimerkki Ruotsissa myönnettävästä asuntolainasta lyhennysmalleineen:

  • Lainan myöntöhetken sopimuspituus 50 vuotta, Suomessa 19-22. Hyvä muistaa että velkasuhteet ovat vuosikymmeniä pitkiä Suomessakin, mutta lainasopimukset muuttuvat keskimäärin 6 vuodessa uusiksi (normaalikierto)
  • Lyhennykset, kun lainan LTV (=Loan-To-Value, eli ostettavan asunnon käypä arvo suhteessa sen hankintaan käytettyyn velkaan):
  • LTV 50-70 % Lainan pääomasta pitää lyhentää minimissään 1 % vuodessa
  • LTV 70-85 %, minimissään 2 % vuodessa
  • LTV:n ollessa alle 50 %, ei lainaa tarvitse lyhentää lainkaan, maksaa vain korot

Samaan aikaan suomalaisilla on lyhyet laina-ajat ja nuoremmat asuntovelalliset, mutta keskimäärin korkeammat LTV:t.

Asuntoluottojen riskit TM

On sanomattakin selvää, että yllä olevassa mallissa kotitalouksien kokonaisvelkaantuminen on korkeampaa kuin meillä.  Suomessa laina-ajat ovat lyhyempiä ja lainoja lyhennetään kaiken aikaa. Lyhennysvapaat ovat Suomessa aina olleet yleisesti saatavilla, niitä käytetäänkin kotitalouden kassan venyttämiseen tilanteissa joissa esimerkiksi toinen tulonsaaja on hoitovapaalla tai työttömänä.

Toisaalta Ruotsin mallissa kuluttajalle mahdollistuu muu säästäminen kuin asunnon omaksi maksaminen, ja usein sen lisäksi myös mahdollisuus kuluttaa nettoansioistaan enemmän.

Norjassa laina-ajat ovat samansuuntaisia kuin Suomessa, Tanskassa vähän pidempiä. Kotitalouksista velkaantuneimmat ovat reilulla etumatkalla Tanskassa.

Kotitalouksien velkaantunisuus TM

Pikaisena yhteenvetona voidaan ajatella että eri malleilla on puolensa, mutta kriisin manaamiseen ei kokonaisvertailussa ole juuri nyt mitään syytä.

Blogin kirjoittaja Tom Miller toimii Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtajana.

Lue lisää uutisia

Näyttää 5 hakua 632 tuloksesta

Dixu sai vauhtia asunnon myyntipalvelun kehittämiseen Nordean omasta kiihdyttämöstä

Asuminen ja lainat

Dixu tarjoaa täyden palvelun konseptin asunnon myyntiin ja ostoon.

Oman talouden eväät – vapaaehtoistyöllä vahvistamassa nuorten taloustaitoja

Vastuullisuus

Vantaan Jokiniemen koululla järjestettiin lauantaina 6. lokakuuta 700 oppilaalle ja heidän vanhemmilleen Oman talouden eväät -koulupäivä. Päivän tarkoituksen...

Antti Saari on nimitetty Nordean varallisuudenhoidon päästrategiksi Suomessa

Markkinat

Nordean varallisuudenhoidon uudeksi päästrategiksi on nimitetty KTM Antti Saari (34). Saari aloittaa tehtävässään tänään.

Nordea palvelee myös sosiaalisessa mediassa vuorokauden ympäri

Päivittäiset raha-asiat Digipalvelut

Nordea on lokakuussa laajentanut palveluaikojaan sosiaalisen median osalta. Nyt asiakkaat saavat palvelua myös sosiaalisen median kanavissa vuorokauden ympär...

Merkittävä virstanpylväs saavutettu – Nordean kotipaikka on nyt Suomessa

Nordea

Nordean kotipaikka on siirtynyt Suomeen, joka on pankkiunionin jäsenmaa.

Näyttää 5 hakua 632 tuloksesta