Blogi: Ruotsin malli ja muita myyttejä asuntorahoituksesta Pohjoismaissa

19.06.17 16:26 | Asuminen ja lainat

Kotimaisessa keskustelussa törmää usein käsitteeseen ”Ruotsin malli”, kun puhutaan ruotsalaisen asuntolainakäytännön rantautumisesta tai rantautumatta jättämisestä meille.

Yleensä mallilla viitataan käytäntöön, joka todella toimii niin, että Ruotsissa laina-ajat ovat suomalaisittain kovin pitkiä ja lyhennyksiä tehdään vähän.  Ohessa esimerkki Ruotsissa myönnettävästä asuntolainasta lyhennysmalleineen:

  • Lainan myöntöhetken sopimuspituus 50 vuotta, Suomessa 19-22. Hyvä muistaa että velkasuhteet ovat vuosikymmeniä pitkiä Suomessakin, mutta lainasopimukset muuttuvat keskimäärin 6 vuodessa uusiksi (normaalikierto)
  • Lyhennykset, kun lainan LTV (=Loan-To-Value, eli ostettavan asunnon käypä arvo suhteessa sen hankintaan käytettyyn velkaan):
  • LTV 50-70 % Lainan pääomasta pitää lyhentää minimissään 1 % vuodessa
  • LTV 70-85 %, minimissään 2 % vuodessa
  • LTV:n ollessa alle 50 %, ei lainaa tarvitse lyhentää lainkaan, maksaa vain korot

Samaan aikaan suomalaisilla on lyhyet laina-ajat ja nuoremmat asuntovelalliset, mutta keskimäärin korkeammat LTV:t.

Asuntoluottojen riskit TM

On sanomattakin selvää, että yllä olevassa mallissa kotitalouksien kokonaisvelkaantuminen on korkeampaa kuin meillä.  Suomessa laina-ajat ovat lyhyempiä ja lainoja lyhennetään kaiken aikaa. Lyhennysvapaat ovat Suomessa aina olleet yleisesti saatavilla, niitä käytetäänkin kotitalouden kassan venyttämiseen tilanteissa joissa esimerkiksi toinen tulonsaaja on hoitovapaalla tai työttömänä.

Toisaalta Ruotsin mallissa kuluttajalle mahdollistuu muu säästäminen kuin asunnon omaksi maksaminen, ja usein sen lisäksi myös mahdollisuus kuluttaa nettoansioistaan enemmän.

Norjassa laina-ajat ovat samansuuntaisia kuin Suomessa, Tanskassa vähän pidempiä. Kotitalouksista velkaantuneimmat ovat reilulla etumatkalla Tanskassa.

Kotitalouksien velkaantunisuus TM

Pikaisena yhteenvetona voidaan ajatella että eri malleilla on puolensa, mutta kriisin manaamiseen ei kokonaisvertailussa ole juuri nyt mitään syytä.

Blogin kirjoittaja Tom Miller toimii Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtajana.

Lue lisää uutisia

Näyttää 5 hakua 643 tuloksesta

Economic Outlook pre-buzz sept 2017

Pysy ajan tasalla – tervetuloa Nordean Economic Outlook -webinaariin

Talous

Ilmoittaudu mukaan webinaariin – saat 28. tammikuuta julkaistavan Economic Outlook -talousennusteen.

Asuntokaupan uusi aikakausi käynnistyy

Asuminen ja lainat Digipalvelut

Maailmassa ainutlaatuinen digitaalisen asunto-osakekaupan järjestelmä syntyy pankkien, kiinteistönvälitysalan, teknologiayrityksen ja viranomaisten yhteistyönä

Blackfriday

Vältä Black Friday -huijaukset

Päivittäiset raha-asiat

Nauti Black Friday- ja Cyber Monday -ostosjuhlasta joutumatta huijausten uhriksi.

Taloutta opitaan nyt pelaamalla

Vastuullisuus

Uusi Taloussankari-mobiilipeli auttaa nuoria hahmottamaan henkilökohtaisen talouden hallinnan osaset ja kannustaa tekemään arjessa harkittuja valintoja.

Tarina sijoitushuijauksesta

Päivittäiset raha-asiat

Kaiken kaikkiaan tarinan päähenkilö oli sijoittanut rahaa huijauksen aikana yhteensä 20 650 euroa.

Näyttää 5 hakua 643 tuloksesta