Blogi: Ruotsin malli ja muita myyttejä asuntorahoituksesta Pohjoismaissa

19.06.17 16:26 | Asuminen ja lainat

Kotimaisessa keskustelussa törmää usein käsitteeseen ”Ruotsin malli”, kun puhutaan ruotsalaisen asuntolainakäytännön rantautumisesta tai rantautumatta jättämisestä meille.

Yleensä mallilla viitataan käytäntöön, joka todella toimii niin, että Ruotsissa laina-ajat ovat suomalaisittain kovin pitkiä ja lyhennyksiä tehdään vähän.  Ohessa esimerkki Ruotsissa myönnettävästä asuntolainasta lyhennysmalleineen:

  • Lainan myöntöhetken sopimuspituus 50 vuotta, Suomessa 19-22. Hyvä muistaa että velkasuhteet ovat vuosikymmeniä pitkiä Suomessakin, mutta lainasopimukset muuttuvat keskimäärin 6 vuodessa uusiksi (normaalikierto)
  • Lyhennykset, kun lainan LTV (=Loan-To-Value, eli ostettavan asunnon käypä arvo suhteessa sen hankintaan käytettyyn velkaan):
  • LTV 50-70 % Lainan pääomasta pitää lyhentää minimissään 1 % vuodessa
  • LTV 70-85 %, minimissään 2 % vuodessa
  • LTV:n ollessa alle 50 %, ei lainaa tarvitse lyhentää lainkaan, maksaa vain korot

Samaan aikaan suomalaisilla on lyhyet laina-ajat ja nuoremmat asuntovelalliset, mutta keskimäärin korkeammat LTV:t.

Asuntoluottojen riskit TM

On sanomattakin selvää, että yllä olevassa mallissa kotitalouksien kokonaisvelkaantuminen on korkeampaa kuin meillä.  Suomessa laina-ajat ovat lyhyempiä ja lainoja lyhennetään kaiken aikaa. Lyhennysvapaat ovat Suomessa aina olleet yleisesti saatavilla, niitä käytetäänkin kotitalouden kassan venyttämiseen tilanteissa joissa esimerkiksi toinen tulonsaaja on hoitovapaalla tai työttömänä.

Toisaalta Ruotsin mallissa kuluttajalle mahdollistuu muu säästäminen kuin asunnon omaksi maksaminen, ja usein sen lisäksi myös mahdollisuus kuluttaa nettoansioistaan enemmän.

Norjassa laina-ajat ovat samansuuntaisia kuin Suomessa, Tanskassa vähän pidempiä. Kotitalouksista velkaantuneimmat ovat reilulla etumatkalla Tanskassa.

Kotitalouksien velkaantunisuus TM

Pikaisena yhteenvetona voidaan ajatella että eri malleilla on puolensa, mutta kriisin manaamiseen ei kokonaisvertailussa ole juuri nyt mitään syytä.

Blogin kirjoittaja Tom Miller toimii Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtajana.

Lue lisää uutisia

There will be a break in some Netbank services in Finland on Sunday 19 August 2018

Päivittäiset raha-asiat

The break will begin in the night at 1.00 (EET) and it is estimated to end by 12.00 noon. The reason for the break is technical maintenance.

Avbrott förekommer i en del nätbankstjänster i Finland söndagsmorgonen 19.8.2018

Päivittäiset raha-asiat

Avbrottet börjar kl. 1.00 på natten och beräknas upphöra kl. 12.00. Avbrottet beror på tekniskt underhåll.

Osassa verkkopankin palveluista katko sunnuntaiaamuna 19.8.2018

Päivittäiset raha-asiat

Katko alkaa yöllä kello 01.00 ja sen arvioidaan päättyvän kello 12.00 mennessä. Palvelukatkon syynä ovat tekniset ylläpitotoimet.

Uusi opiskelija, näin haet opintolainaa

Asuminen ja lainat

Uunituore opiskelupaikka taskussa ja opiskelijaelämä edessä? Jos opintotuki ei tunnu riittävän opiskelijaelämän kulujen kattamiseen, voi opintoja rahoittaa o...

Nordean maksukortti heti käyttöön sovelluksen kautta

Digipalvelut

Nordean asiakkaat voivat jatkossa ottaa uuden maksukortin käyttöön jo ennen fyysisen kortin valmistumista.