Blogi: Lapselle säästäminen on tärkeä osa talouskasvatusta

Childrens savings
28.02.18 15:14 | Säästäminen ja sijoittaminen | Finanssimaailma-blogi

Suomessa ei tarvitse säästää kymmeniä tuhansia euroja lasten koulutukseen, mutta jälkipolville säästäminen on kuitenkin tärkeä osa talouskasvatusta. Vanhempien säästäminen lapsille lisää lasten ja nuorten kiinnostusta säästämistä kohtaan ja opettaa pitkäjänteistä taloudenhoitoa. Suomessa säästökohde voi olla ajokortti tai pesämuna omaan asuntoon.

Lapsen voi ottaa mukaan talouskeskusteluihin jo hyvin nuoresta. Muutaman vuoden ikäinen lapsi pystyy jo ymmärtämään eron kuluttamisen ja säästämisen välillä. Kouluiässä on hyvä keskustella laajemmin talouden hoidosta ja sijoittamisen perusteista: lainan korosta, yrityksen voitoista ja hajautuksen hyödyistä. Joskus törmää mielikuvaan, että sijoittaminen kuuluisi vain hyvätuloisille, ja sillä on myös hiukan kylmä ja ahne leima, vaikka se on yhtä lailla avain omien unelmien toteuttamiseen ja taloudellisten riskien hallintaan myös pienituloisella. Olisi tärkeää, että lapset ja nuoret oppivat neutraalin suhtautumisen rahaan ja taloudenhoitoon.

Kun vanhemman kanssa yhdessä katsotaan lapsen säästöjä verkkopankista silloin tällöin, lapsi hahmottaa, mikä on realistinen tuotto sijoituksesta ja miten pitkäjänteistä säästäminen on. Jos lapsi saa vasta aikuisena tietää sijoituksistaan, voi se tuntua enemmän lottovoitolta, eikä nuori tällöin ymmärrä, miten kertyneen summan eteen on tehty kuukausittain työtä ja summa on kertynyt pienistä puroista.

Riittävä tuotto lapsen sijoituksille

Nordean tutkimuksen mukaan kolme neljäosaa vanhemmista säästää lapsilleen ja näistä suuri osa lapsen tilille. Alle 25 % perheistä hakee parempaa tuottoa rahastoista ja suorista osakkeista.

Kun sijoittaa nuorelle lapselle, on sijoitusaika hyvin pitkä, yli 10 vuotta. Pienikorkoisella tilillä inflaatio syö rahan tulevan arvon. Pitkäaikaissäästämisessä suositellaan hajautettua osakesäästämistä maustettuna koroilla. Helpon vaihtoehto on yhdistelmärahasto, joka takaa, että osakesijoitukset jakautuvat useisiin satoihin osakkeisiin. Jo yhdistelmärahaston seuraaminen lapsen kanssa opettaa lasta hahmottamaan sijoittamista.

Tekemämme tutkimuksen mukaan yleisin säästösumma lapselle on 20€/kuukaudessa. Nollakorkoiselle tilille tästä kertyisi 18-vuoden aikana 4320€. Jos taas sijoittaa rahat kuukausisäästösopimuksella yhdistelmärahastoon, jossa on puolet korkoja ja puolet osakkeita ja rahasto tuottaisi 3 % vuosittain, niin rahaa olisi lapsen täysi-ikäistyessä 5788€. Historiallisesti kyseisen tyyppiset rahastot ovat tuottaneet vieläkin enemmän, ja tuotto-odotuksetkin ovat 3 %: ia positiivisemmat.

Jos vanhemmalla on aikaa laittaa sijoitusten hoitamiseen, voi lapsen sijoitussalkun koota myös maanosakohtaisista rahastoista tai suorista osakkeista. Jos haluaa käyttää suoria osakkeita, niin kannattaa muistaa riittävä hajautus ja hankkia osakkeita myös muista kuin Suomen pörssistä tai lisätä kansainvälisiä rahastoja salkkuun osakkeiden lisäksi.

Sijoittamisen riskit hallinnassa

Kun se aika lähestyy, että lapsi tulee käyttämään säästöjä, kannattaa osakesijoituksia vähentää ja korkosijoituksia lisätä. Suomalaiset usein jättävät salkun päivittämättä veroseuraamusten pelossa. Kun lapsen 18-vuoden säästöaikana pienentää osakepainoa 2-3 kertaa, niin sillä varmistaa, ettei juuri vaikka ennen asunnonostoa mahdollisesti iskevä finanssikriisi syö pesämunaa. Päivityksessä realisoituvat verot, ovat pieni summa tähän verrattuna. Jos salkku koostuu useasta tuotteesta, se vaatii enemmän hoitamista ja tällöin vakuutuskuori tarjoaa verotuksen siirtoa siihen hetkeen, kun sijoitukset haluaa nostaa.

Vaikka pienen lapsen sijoitussalkussa voi olla riskiä, on kuitenkin olemassa kahdenlaista riskiä: sellaista riskiä, jonka ottaminen lisää salkun tuotto-odotusta, sekä sellaista riskiä, joka ei lisää salkun tuottoa. Esimerkkinä ensimmäisestä riskistä on rahojen siirtäminen tililtä korkorahastoon tai korkorahastosta myös osakkeita sisältävään sijoitukseen. Esimerkki huonosta riskistä on osakesijoitusten pitämistä vain Helsingin pörssissä tai alle 10:ssä osakkeessa. Saman tuotto-odotuksen kun saisi paljon pienemmällä riskillä, jos sijoituksen on hajautettu kansainvälisesti ja toimialoittain.

Millaisessa maailmassa haluat lastesi elävän?

Sijoittamalla lapsen rahoja vain vastuullisiin yrityksiin, voit tuottojen kertymisen lisäksi edesauttaa, että lapsesi saa aikuistua parempaan suuntaan muuttuvassa maailmassa. Nykyisin on tarjolla useita vastuullisia sijoitusmuotoja. Voit valita itse yritykset, voit sijoittaa vastuulliseen rahastoon tai valita vastuullista indeksiä seuraavan ETF:n.

Kun raha virtaa vastuullisiin yrityksiin, niiden arvo nousee enemmän, mikä kannustaa vähemmän vastuullisten yrityksen omistajia muuttamaan yrityksen toimintatapoja. Lisäksi vastuulliset yritykset ovat tuottomielessäkin tutkimusten mukaan vähintään yhtä hyviä ja usein parempia kuin muut yritykset.

Nordean kaikki aktiivisesti hoidetut rahastot ovat hoidettu vastuullisten periaatteiden mukaan, jotka sisältävät vastuun ympäristöstä, yhteiskunnasta ja hyvästä hallintotavasta. Tarjoamasta löytyy myös niin kutsuttuja Tähti-rahastoja, jotka sijoittavat vain niihin yrityksiin, jotka aktiivisesti edistävät vastuullisuutta.

Lapselle säästämiseen liittyy muutama sääntö, jotka kannattaa muistaa

Yksi vanhempi voi verottomasti lahjoittaa lapselle enintään 138€ kuukaudessa. Molempien huoltajien tulee hyväksyä tehdyt sijoitukset. Myös, vaikka vanhemmat olisivat eronneet, ja heillä on yhteishuoltajuus. Yleensä tämä hoituu parhaiten valtakirjalla, jolloin toinen voi hoitaa lapsen sijoituksia. Lapsen sijoitussalkun voi lisätä omaan verkkopankkiinsa, jolloin sen hoitaminen on yhtä vaivatonta kuin omankin salkun.

Maistraatti valvoo lapsen omaisuuden hoitamista ja rahoja tulee hoitaa siten, että ne säilyvät. Jos haluaa ostaa lapselle kansainvälisiä osakkeita, asunnon tai listaamattomia arvopapereita, tarvitaan näihin lupa maistraatilta. Lisäksi, jos alaikäisen omaisuus vanhempien säästöjen tai vaikkapa perinnön johdosta kasvaa yli 20 000€, maistraatti vaatii vuosittain sijoitusten raportointia.

Kun lapsi täyttää 18 vuotta, vanhempi, tai kukaan muukaan ei voi estää lasta käyttämästä kertyneitä säästöjä. Siksi kannattaa ottaa vakavasti lasten ja nuorten talouskasvatus. Sijoituksista kertyneet osingot ja realisoituneet voitot lasketaan myös tuloksi monissa nuorten käyttämissä tulonsiirroissa, kuten opintotuessa. Monista rahastoja tuottoja ei makseta lainkaan ulos, jolloin niillä ei ole tätä vaikutusta, ellei niitä lunasta. Ja vaikka esimerkkilaskelman reilu 5800€ salkku olisi suorissa osakkeissa, niistäkin kertyvä on vain muutama satanen vuodessa, ja ennen tulorajojen rikkoutumista pystyy hyvin vielä tienaamaan myös kesätyörahoja.

Blogin kirjoittaja on Tanja Eronen, joka toimii Nordeassa säästämisen ja sijoittamisen yksikössä asiakaskokemusjohtajana.

Lue lisää uutisia

Press Release Image showing Nordea logo

Pete Pokkinen Nordean yhteiskuntasuhdejohtajaksi

Nordea

Tasavallan presidentin erityisavustaja Pete Pokkinen aloittaa työt Nordeassa 4.6.2018.

Asuntolaina muuttuu asiakkaiden toiveita kuunnellen

Säästäminen ja sijoittaminen

Nordea on lanseerannut ”Viiden Tähden Asuntolainakokemus”-verkkosivuston.

Taidesäätiö Meritan Nuori taiteilijalupaus -apuraha Lilli Haapalalle

Nordea

Apurahan saaja vuonna 2018 on kuvataiteilija Lilli Haapala.