Blogi: Tervehdin ilolla kaikkia omaa arkeani helpottavia uusia palveluja

05.05.17 13:02 | Digipalvelut | Päivittäiset raha-asiat | Tulevaisuuden pankki

Maksuliikenne on kehittynyt viimeisen kymmenen vuoden aikana huimasti. Näin jälkikäteen ajatellen, voisin kutsua tätä kehitystä ajan hengessä vaikkapa digilaukaksi.

Korttimaksaminen on yleistynyt käteisen rahan käytön vähetessä, kortteihin on myös liitetty lähimaksamisen mahdollistava siru.  Verkkopankki on arkipäivää, tilisiirtolomakkeet ovat täysin korvautuneet e-laskuilla. Älypuhelimet ja muut mobiililaitteet, mobiilipankki ja mobiilitunnistautuminen mahdollistavat maksamisen missä tahansa, milloin tahansa.  Lisäksi raha siirtyy tililtä toiselle entistä nopeammin, jopa reaaliaikaisesti viimeisintä sovellustulokasta Siirtoa käyttämällä. 

Suomalainen kuluttaja tekee ostoksiaan sujuvasti verkossa, globaaleilla kauppapaikoilla ja käyttää myös uusia maksutapoja ja maksunvälittäjiä.

Millainen on seuraava loikka tässä digilaukassa?

EU:n maksupalveludirektiivi viime vuosikymmeneltä poisti euromaksualueella kansalliset maksujen välitystavat. Laskut ja palkat maksetaan SEPA-tilisiirtoina niin Suomeen kuin muualle euroalueella.  Hetken aikaa IBAN-tilinumeron käyttöönotto tuotti hankaluuksia, mutta tähänkin viivakoodit, QR-koodit ja e-laskut toivat pian helpotusta. Maksamisesta tuli samanlaista, oli saaja sitten Mikkelissä tai Milanossa.  Eurooppa oli yhtäkkiä lähempänä ja maksamisesta toiseen euromaahan tuli entistä halvempaa.

PSD2:ksi kutsuttu maksupalveludirektiivin uudistus on hyväksytty EU-komissiossa, ja kansallisia lakimuutoksia valmistellaan paraikaa. Direktiivi on vietävä kansalliseen lainsäädäntöön vuoden 2018 alussa. Uudistuksessa on otettu huomioon vauhdilla kehittyvä teknologia. Tavoitteena on edelleen tehostaa Euroopan maksumarkkinoita, lisätä kilpailua avaamalla maksamisen pelikenttä muillekin pelaajille kuin pankeille mutta samalla lisätä maksamisen turvallisuutta ja kuluttajansuojaa.

Uuden lainsäädännön myötä pankit joutuvat avaamaan teknisen rajapintansa rekisteröityneille kolmansille osapuolille.  Asiakas voi antaa kolmannelle osapuolelle, maksuliikenteen palveluntarjoajalle, pääsyn omaan maksutiliinsä, tilitietojen saamiseksi tai maksun tekemistä varten. Asiakkaan käyttöliittymä omaan tiliinsä ei välttämättä enää olekaan pankin tarjoama verkko- tai mobiilipankki, vaan kolmannen osapuolen tarjoama palvelu, esimerkiksi älypuhelimeen ladattu sovellus.

Uutta vipinää ja yhteistyötä

Finanssialalle syntyy ihan uutta vipinää, kun Euroopan alueen fintech-alan yritykset verkostoituvat pankkien ympärille luomaan pankkien asiakkaille uusia palveluja. Samalla pankit joutuvat uuteen kilpailutilanteeseen, luomaan ketterästi uusia kiinnostavampia palveluita joko itse tai yhteistoiminnassa näiden fintechien kanssa.  Voisin jopa väittää, että norsunluutorneissa on tapahtumassa kulttuurimurros. 

Miten yritykset hyötyvät?

Avoimet rajapinnat luovat mahdollisuuksia asiakaskohtaisille, kohdennetuille palveluille pankkien nykyisten standardipalvelujen sijaan.  Lähes reaaliaikaisen tiedon saanti omista tileistä eri pankeissa on yksi todennäköisistä ensimmäisistä tarjoamista.  Tosin on todettava, että Suomen ympäristössä standardointi ja maksuliikenteen aineistojen automatisointi on niin pitkälle kehittynyt, että hyödyt ja kustannukset on laskettava tarkkaan siirryttäessä uusiin palveluihin.  Mitä suurempi yritys, sitä vaativampaa on tehdä muutoksia maksuliikenteen käytäntöihin.

Miten muutos sitten kuluttajalle näkyy? Pitäisikö olla huolissaan vai innoissaan?

Pankin asiakkaat jakautuvat lähitulevaisuudessa kahteen ryhmään: niihin, jotka jatkavat pankin tarjoamien perinteisten palveluiden käyttöä ja niihin, jotka lähtevät kokeilemaan uusia maksamisen sovelluksia.  Vaa’ankielenä voi toimia tekninen osaaminen, kokeilunhalu, kielitaito, kulutustottumukset tai luottamus uusiin toimijoihin. Toki siinä missä diginatiivit suvereenisti navigoivat verkossa, arvioivat ja vertaavat ja ottavat käyttöön hyväksi havaitsemiaan palveluita, he ovat myös erittäin kriittisiä ja vaativia. Jos palvelun koettu nopeus, helppous tai turvallisuus ei tyydytä, he vaihtavat toiseen.

Luvassa on varmasti joukko sekä jo nyt tunnettujen maksunvälittäjien että uusien yrittäjien tuottamia uusia palveluita, joiden arvon kuluttajat ratkaisevat. Kuluttajalle maksaminen on vain välttämätön paha, mielenkiintoisempaa on itse kaupan kohde, lisäarvopalvelut, turvallisuus, vertailtavuus.  Ja vaikka tilin saldo on aika ajoin kriittinen tieto, yksin se ei kuluttajaa lämmitä.  Mielenkiintoisempaa olisi saada yhteenveto, mihin rahani menivät, tai henkilökohtaisiin tarpeisiini perustuvia tarjouksia, oli sitten kyse kulutuksesta, rahoituksesta tai sijoituksista.

Tervehdin ilolla kaikkia omaa arkeani helpottavia uusia palveluja. Vaikka olenkin kokeilunhaluinen, raha-asioissa asetan etusijalle turvallisuuden ja asiantuntevan neuvonnan, jonka saan heti, kun se on tarpeen.

Odotan mielenkiinnolla, millaisia henkilökohtaisen talouden hallinnan työkaluja on tulossa markkinoille.  Haluan myös olla aktiivinen toteuttaja muutoksessa ja varmistaa osaltani, että oma pankkini, Nordea, vastaa uuden pelikentän haasteeseen ja tuo asiakkailleen uusia kilpailukykyisiä palveluita.

Blogin kirjoittaja Jarkko Turunen on Nordean Open Banking -yksikön johtaja.

Lue lisää uutisia

Yhteistä tulevaisuutta rakentamassa Davosissa

Nordea Vastuullisuus

Maailman talousfoorumi kokoontuu Davosissa tällä viikolla. Nordea on aktiivisesti mukana keskusteluissa, joissa luodaan ja suunnitellaan yhteistyössä yhteist...

Osakeusko voimissaan Wall Streetilla

Markkinat

Lippo Suominen ja Antti Saari keskustelevat videolla, millaiset tunnelmat olivat Wall Streetilla.

Press Release Image showing Nordea logo

Serviceavbrott i apparna Nordea Pay och Siirto 20–21.1.2018

Päivittäiset raha-asiat

Kortbetalningarna i apparna Nordea Pay och Apple Pay fungerar normalt.

Press Release Image showing Nordea logo

Service break in the Nordea Pay and Siirto apps 20–21 January 2018

Päivittäiset raha-asiat

Card payments can be made with the Nordea Pay and Apple Pay apps as usual.

Press Release Image showing Nordea logo

Siirto- ja Nordea Pay -sovellusten huoltokatko, toiminnassa rajoitteita 20.-21.1.2018

Päivittäiset raha-asiat

Sovellusten huoltokatko ei vaikuta maksamiseen Nordea Pay- tai Apple Pay -sovelluksilla, ja korttimaksut toimivat normaalisti.