ASP-uudistus ontuu – kaivattuja muutoksia ei tullut

Hallituksen tuore esitys ASP-järjestelmän (asuntosäästämispalkkiojärjestelmän) uudistamiseksi sisältää joitakin positiivisia muutoksia, mutta ei valitettavasti ratkaise monia keskeisiä ongelmia.

Aloitetaan muutamista positiivista asioista: Hallituksen eduskunnalle 20.2. antamassa esityksessä ehdotetaan ASP-tilin avaamisen yläikärajan poistamista, jolloin myös yli 44-vuotiaat ensiasunnon ostajat hyötyvät järjestelmästä. Tämä on askel oikeaan suuntaan, sillä se laajentaa ASP-järjestelmän piiriä ja tarjoaa useammille mahdollisuuden hyödyntää sen etuja. Myös lyhennysvapaakäytänteiden selkiyttäminen on positiivinen muutos ja vastaa nykyajan tarpeisiin hyödyntää laina-ajan joustomekanismeja arjen menojen tasoittamiseen.

Esityksessä on kuitenkin paljon puutteita. Finanssiala ry:n /FA) toimitusjohtaja Arno Ahosniemi ilmaisikin 20. helmikuuta 2025 julkaistussa kirjoituksessaan pettymyksensä hallituksen esitykseen kutsuen sitä ”torsoksi”, joka ei juurikaan helpota ensiasunnon hankkimista. Ahosniemi korostaa, että esitys jättää huomioimatta keskeiset parannusehdotukset, jotka olisivat tehneet ASP-järjestelmästä houkuttelevamman ja tehokkaamman työkalun ensiasunnon ostajille.

Esityksessä on kolme keskeistä puutetta

Yksi merkittävimmistä puutteista esityksessä on omarahoitusosuuden säilyttäminen 10 prosentissa. Nykyisessä taloustilanteessa, missä elinkustannukset ovat nousu-uralla ja työllisyystilanne haastava, on tällaisen prosentuaalisen osuuden säästäminen monille nuorille vaikeaa. Finanssiala ry on ehdottanut omarahoitusosuuden alentamista viiteen prosenttiin, mikä olisi linjassa ensiasunnon ostajien lainakaton kanssa ja helpottaisi merkittävästi nuorten pääsyä asuntomarkkinoille.

Toinen keskeinen ongelma on laina-ajan enimmäiskeston pitäminen 25 vuodessa. Pidempi laina-aika, esimerkiksi 30 vuotta, alentaisi kuukausittaisia lainanhoitokustannuksia ja tekisi asunnon hankinnasta taloudellisesti helpommin hallittavaa erityisesti nuorille ostajille. Finanssiala ry onkin esittänyt laina-ajan pidentämistä 30 vuoteen sekä valtiontakauksen ulottamista koko laina-ajalle.

Lisäksi esityksessä säilytetään ASP-tilin avaamisen 15 vuoden alaikäraja. Vaikka yläikärajan poistaminen on positiivinen muutos, estää alaikärajan säilyttäminen pitkäjänteisen säästämisen aloittamisen varhaisessa vaiheessa. Alaikärajan poistaminen mahdollistaisi esimerkiksi vanhemmille sen, että he voisivat avata ASP-tilin lapsilleen, mikä kannustaisi säästämiseen ja helpottaisi tulevaisuuden asunnonhankintaa.

Yhteenvetona voidaan todeta, että vaikka hallituksen esitys sisältää joitakin positiivisia muutoksia, kuten yläikärajan poistamisen, ei se kuitenkaan vastaa niihin keskeisiin haasteisiin, jotka vaikeuttavat nuorten pääsyä asuntomarkkinoille.

Omarahoitusosuuden alentaminen, laina-ajan pidentäminen sekä alaikärajan poistaminen olisivat olleet tarpeellisia uudistuksia, jotka olisivat tehneet ASP-järjestelmästä aidosti houkuttelevamman ja saavutettavamman ensiasunnon ostajille. Toivottavaa olisi, että nämä seikat otettaisiin huomioon jatkovalmistelussa, jotta ASP-järjestelmä voisi tehokkaammin tukea nuorten asumisunelmien toteutumista.