Siden findes desværre ikke på dansk
Bliv på siden | Fortsæt til en relateret side på danskSopiva asuntolainan korkoratkaisu on avain pitkäjänteiseen talouden hoitoon, mutta mitä asioita on hyvä ottaa huomioon korkoratkaisua valitessa? Tutustu eri korkovaihtoehtojen etuihin ja haasteisiin sekä siihen, miten voit räätälöidä ratkaisun omaan tilanteeseesi sopivaksi. Opi hallitsemaan korkoriskiä ja suunnittelemaan talouttasi pitkäjänteisesti, olipa kyseessä sitten oma kotisi tai sijoitusasunto.
Asuntolainan kuukausierä on yksi merkittävimmistä oman talouden menoeristä. Kuukausierään vaikuttaa lyhennystavan lisäksi se, millainen korko asuntolainaan valitaan. Viime vuosina nähty korkotason voimakas vaihtelu on vaikuttanut suoraan asuntolainan kuukausierän suuruuteen, mikäli lainan viitekorko on sidottu vaihtuvaan korkoon, kuten 12kk Euriboriin. Laina-ajan tyypillisesti ollessa pitkä, matkan varrelle mahtuu erilaisia korkotason muutoksia ja elämäntilanteita, joihin voi kuitenkin varautua etukäteen erilaisilla ratkaisuilla.
Vaihtuva korko, kuten Euribor, vaihtelee markkinatilanteen mukaan ja se muuttaa lainan kuukausierää esimerkiksi kolmen kuukauden välein tai vuosittain riippuen siitä, kuinka pitkä Euribor-korko on valittu. Vaihtuva korko saattaa usein olla alhaisempi verrattuna pidempiin korkoihin, minkä vuoksi se voi hetkellisesti tuntua houkuttelevimmalta korkovaihtoehdolta. Korkotason laskiessa myös vaihtuvakorkoisen asuntolainan kuukausierä laskee. Kolikon kääntöpuolena vaihtuva korko voi tehdä oman talouden suunnittelusta haastavampaa ja aiheuttaa taloudellista painetta pysyä esimerkiksi säästämisen suunnitelmassa korkotason noustessa, kun lainan kuukausierää ei pysty ennakoimaan kovin pitkälle.
Nykyhetkessä alhaisimpaan korkotasoon johtava korkoratkaisu ei välttämättä ole edullisin pitkällä aikajänteellä, sillä korkokustannukset riippuvat siitä, miten korot kehittyvät. Mikä Euribor minun kannattaa valita nyt? -kysymyksen sijaan pysähdy hetkeksi pohtimaan, kuinka tärkeää minulle on tietää, paljonko maksan lainan kuukausierää tulevina vuosina. Asuntolainakulujen lisäksi rahaa tulee jäädä tavanomaisiin menoihin sekä säästöön itselleen mieluisiin asioihin, myös korkotason muuttuessa. ”Suomalaisten varallisuudesta yli 2/3 osaa on kiinni asunnoissa, mutta kasvava määrä suomalaisia ovat myös kerryttäneet muuta varallisuutta. Korkoriskinhallinta on osa varallisuudenhoitoa ja mahdollistaa myös samalla pitkäjänteisen kuukausisäästämisen” - kertoo Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala. Asuntolainan korkosuojauksella tiedät tarkalleen kuinka paljon lainan kuukausierä tulee olemaan pidemmäksi aikaa.
”Lainaa ottaessa on tärkeää miettiä, mikä on juuri sinulle sopiva viitekorko. Haluatko varmuuden tulevaisuuden korkoliikkeistä, vai haluatko enemmän elää markkinan sykkeessä.” – Pajala kommentoi. Valintaan vaikuttavat oma taloudellinen tilanteesi ja nykyiset lainasi, markkinatilanne sekä millaista riskiä olet valmis ottamaan asuntolainan korkomuutosten osalta. Mikäli arvostat lainan kuukausierän ennakoitavuutta yllätysten sijaan, korkosuojaus tasapainottaa markkinavaihteluita ja tarjoaa tukea oman talouden suunnitteluun pidemmälle aikavälille.
Korkoriskinhallinta on osa varallisuudenhoitoa ja mahdollistaa myös samalla pitkäjänteisen kuukausisäästämisen.
”Asiakkaat voivat myös pilkkoa lainan useampaan osaan tai hyödyntää korkoriskin jakamisessa jo olemassa olevia lainoja. Esimerkiksi yhdessä lainassa voi olla lyhyt viitekorko, toisessa lainassa kiinteä korko ja kolmannessa lainassa vaikka korkosuojaus. Näin saat juuri sinulle sopivan korkoprofiilin. Tietoisuus lainan pilkkomismahdollisuudesta on kasvamassa ja kannustankin asuntovelallista miettimään myös tätä vaihtoehtoa” – Pajala muistuttaa. Eri korkoratkaisujen yhdistelmä voi tarjota tasapainon riskien ja turvan välillä eikä asuntolainan kuukausierä ole yhtä herkkä korkotason muutoksille. Saat myös osittaisen hyödyn mahdollisista matalista koroista, mutta samalla suojaat osan lainasta korkojen nousulta. Korkosuojan voi ottaa myös jo nostettuun asuntolainaan.
”Asuntosijoittajalle korkoriskin hallinta on vähintään yhtä tärkeää kuin omistusasujalle. Vuokralaisen maksama vuokra on useimmiten kiinteä, joten myös kulurakenne tulee olla ennakoitava ja suunnitelmallinen, jotta asuntosijoittaminen on menestyksekästä” – Pajala kommentoi. Asuntosijoittamiseen liittyy monia liikkuvia tekijöitä, joita ennakoimalla voi varmistaa sijoituksen kassavirtaa ja kannattavuutta. Lainan korkokustannusten nousu voi nostaa lainan kuukausierää suuremmaksi, jolloin sijoitusasunnon kassavirta voi muuttua negatiiviseksi ja vuokratuotto ei enää kata lainalyhennyksiä täysimääräisesti. Tällaisessa tilanteessa nousseiden kustannusten vieminen esimerkiksi suoraan vuokraan voi osoittautua hankalaksi ja asunnon houkuttelevuus vuokramarkkinoilla voi kärsiä. Korkojen noustessa asuntomarkkinoilla myyntiajat voivat pidentyä ja asunnosta ei välttämättä saa odotettua myyntihintaa, mikäli sijoituskohteen haluaisi myydä pois.
Korkosuojan avulla voit varmistaa, että asuntosijoituksen tuotto pysyy ainakin lainan korkokustannuksien osalta ennakoitavana. Tiesitkö, että tulonhankkimislainan korot ja korkosuojauksen kulut voit vähentää verotuksessa, kun ilmoitat lainan tulonhankkimislainana veroehdotuksessa?
Sopiva korkoratkaisu tuo omaan talouteen tasopainoa sekä on tärkeä osa kokonaisvaltaista varallisuuden hoitoa. Tutustu tarkemmin korkosuojausvaihtoehtoihin ja niiden eroihin, Nordean asiantuntijat auttavat sinua löytämään elämäntilanteeseesi sopivimman korkoratkaisun.