Korkosuojaus luo todellisen katon asuntolainan kuukausierälle

Asuntolainojen korkosuojaustuotteiden toimivuus on noussut esille julkisessa keskustelussa. Keskeisenä kysymyksenä on ollut erityisesti se, voiko asiakkaan maksama kuukausierä muuttua korkosuojatussa lainassa vielä sen jälkeen, kun korkokatto on tullut vastaan. Yksiselitteinen vastauksemme on se, että Nordean korkosuojatuissa lainoissa kuukausierä ei voi muuttua.

Korkosuojaus tarkoittaa sitä, että korolle määritellään maksimitaso tietyn mittaiselle ajanjaksolle. Esimerkiksi korkokaton voi hankkia kolmen ja 10 vuoden väliselle ajalle. Muita keinoja suojata korko ovat korkoputki ja kiinteä korko.

Asiakkaillemme korkosuojaukset ovat arvokas lisä heidän asuntolainoissaan etenkin nykyisessä korkoympäristössä. Nordean asiakkaat tulevat tänä vuonna säästämään korkosuojiensa ansiosta korkokuluissa yhteensä noin 200 miljoonaa euroa. Keskimäärin Nordean asuntolaina-asiakkaalle tulee korkosuojan ansiosta tänä vuonna säästöä noin 200 euroa joka kuukausi. 

Miten korkosuojaus sitten toimii? Jos asiakas ottaa korkokaton, joka on korkeammalla kuin sen hetkinen yleinen viitekorko, lainan kuukausierä kasvaa mahdollisen koronnousun myötä vain siihen asti, kun kattotaso saavutetaan. Jos korot jatkavat tämänkin jälkeen nousemistaan, ei kuukausierä korontarkistuksen yhteydessä enää kasva. Vasta kun korkokatto aikanaan erääntyy, uusi kuukausierä määrittyy sen hetkisen korkotason mukaan.

Suojattujen lainojen keskimääräinen korko on 1,3 prosenttia 

Tällä hetkellä Nordean kaikista asuntolainoista on suojattu noin neljäsosa ja uusista asuntolainoista noin viidennes. Keskimäärin korkosuojan ottaneiden asiakkaidemme asuntolainan viitekorko on noin 1,3 prosenttia ja heidän nykyinen korkosuojansa on voimassa vielä reilut kolme vuotta. 

Yli 95 prosentilla korkosuojauksen ottaneista asiakkaistamme korkosuojauksen hyödyt ovat jo realisoituneet. Syyskuun lopussa julkaistun asuntomarkkinakatsauksemme mukaan odotamme ohjauskoron laskevan noin 3 prosenttiin ensi vuoden loppuun mennessä. Korkotaso siis laskee hieman nykytasosta, mutta jää selvästi viimeisen vuosikymmenen aikana nähtyä korkotasoa korkeammalle.

Kannattaako korkosuojaus vielä ottaa?

Kun asiakas nyt miettii lainansa koron suojaamista, tilannetta tarkastellaan aina asiakaskohtaisesti. Korkosuojaus antaa vakuutuksen ei-toivottua kehitystä vastaan. Korkosuojaus kannattaa, jos asiakas haluaa esimerkiksi varmistaa, että tietyllä ajanjaksolla korko ei nouse tietyn korkotason yli.

Tärkeää on, että asiakas ymmärtää eri korkovaihtoehdot ja sen, hakeeko hän itselleen tiettyä vakautta ja ennakoitavuutta vai haluaako hän olla tiiviimmin kiinni viitekorkojen markkinasykkeessä. Jos asiakas haluaa vakautta korkokehitykseen, pidempi viitekorko, kiinteä korko, Nordea Prime tai korkosuojaus ovat hyviä vaihtoehtoja.

Käymme aina asiakkaan kanssa erilaiset korkovaihtoehdot läpi ja mietimme juuri hänen tilanteeseensa parhaiten sopivan ratkaisun. Sopimus tehdään vasta, kun on varmistettu, että asiakas on tietoinen esimerkiksi korkokaton käyttäytymisen erilaisissa markkinatilanteissa eikä avoimia kysymyksiä enää ole.

Jani Eloranta on Nordean henkilöasiakkaista vastaava johtaja Suomessa.