Nollakorkojen aika on ohi – mistä parhaat tuotot?

Uutisoimme viime viikolla, että nostamme henkilöasiakkaiden tilien korkoja syyskuusta alkaen. Samassa yhteydessä totesimme, ettei ylimääräisiä säästöjä kannata säilöä käyttötilillä. Nostopäätöksestämme uutisoitiin laajalti, mutta julkisessa keskustelussa kärjeksi nousi se, että käyttötilille aletaan maksaa korkoa. 

Ymmärrän hyvin keskustelun ja innostuksen erityisesti käyttötileille maksettavista koroista. Pankkilaisena haluaisin kuitenkin kehottaa jokaista miettimään säästöjä kokonaisvaltaisemmin ja omia tarpeita ajatellen. Hyvä kysymys on, mikä on juuri minulle sopiva kokonaisuus, jolla voin turvata oman ostovoimani tai jopa kerryttää varallisuuttani. Uskallan väittää, että monelle se on jotain muuta kuin käyttötili. 

Miksi näin? Tehdään pieni laskelma: 

Oletetaan, että asiakkaalla on käyttötilillään suomalaisen keskipalkan verran eli noin 3000 euroa. Jos asiakas pitää tuon summan käyttötilillään, jolle maksettava korko on maksimissaan 0,25, on asiakkaalla vuoden kuluttua korkoineen 3008 euroa. Jos sama 3000 euroa laitettaisiinkin EtuTilille, jolle maksettava korko on pienimmilläänkin 0,4 prosenttia, summa olisi vuoden kuluttua 3012 euroa. Kolmen prosentin JoustoTalletus-tilillä summa taas olisi 3090 euroa. Jos tilikorko pysyisi samana seuraavat 10 vuotta, käyttötilin summa kasvaisi korkoa korolle -efektin mukaisesti 3076 euroon, EtuTilin summa 3122 euroon ja JoustoTalletuksen 4032 euroon. 

Kuten laskelmasta käy ilmi, käyttötili ei siis ole tuottojen kannalta järkevin paikka säilöä varojaan. Juuri tästä syystä suosittelemme asiakkaillemme pitämään ainoastaan arjen menoihin tarvittavat varat käyttötilillä ja siirtämään muut varat paremmin tuottaviin ratkaisuihin.  

Mistä sitten tietää, mikä voisi olla itselle sopivin ratkaisu? Neuvoni tähän on, että mieti ensin, mitä tarkoitusta varten haluat säästää, milloin mahdollisesti haluaisit säästöt käyttöösi ja tavoitteletko varoillesi mieluummin niiden arvon säilyttämistä vai kerryttämistä. Erityisesti tilisäästäjän on hyvä pitää mielessä, että inflaatio voi helposti syödä maltilliset tuotot. 

Tilisäästäminen on oiva ratkaisu lyhyemmän aikavälin säästämiseen 

Joustavat säästämisen tilit mahdollistavat varautumisen arjen muihin tarpeisiin ja muuttuviin tilanteisiin. Ne sopivat ratkaisuksi parhaiten silloin, jos haluaa kerryttää varakassaa tai säästää alle kolmen vuoden aikajänteellä. Laskelmissa mainitut EtuTili ja JoustoTalletus-tili ovat hyviä vaihtoehtoja, joista voi myös rajattomasti tehdä nostoja tarpeen tullen. 

Jos tietää, ettei rahalle ole akuuttia tarvetta, voi määräaikaistalletus olla sopiva ratkaisu. Korko määräytyy tiliä avattaessa, ja se vaihtelee talletusajan ja -summan sekä markkinakorkojen mukaan, ja talletuksen voi avata helposti mobiili- ja verkkopankissa. Keskittäjäasiakkaillemme korko on yleistä markkinahintaa korkeampi. 

JoustoTalletuksen ja määräaikaistalletuksen korot ovat kilpailukykyiset inflaatio-odotuksiakin ajatellen. Jos nyt avaa JoustoTalletuksen tai 12 kuukauden määräaikaistalletuksen kolmen prosentin korolla, pystyy ensi vuoden inflaatioennusteiden toteutuessa turvaamaan ostovoimaansa vuodeksi eteenpäin.   

Pienistä puroista ne isotkin joet kasvaa 

Kun sitten puhutaan säästämisestä pitkällä, useamman vuoden aikavälillä, kannattaa alkaa katsoa muitakin säästämisen ratkaisuja kuin talletuksia. Näin siksi, että pitkällä aikavälillä talletusten tarjoama tuotto jää muiden ratkaisujen jalkoihin. Esimerkiksi rahastot ovat tarjonneet pitkällä aikavälillä talletuksia paremmin suojaa inflaatiolta sekä paremmat mahdollisuudet vaurastumiseen. Säästämisen voi aloittaa hyvin pienelläkin summalla, ja esimerkiksi kuukausisäästösopimus rahastoon on suosittelemamme helppo vaihtoehto 

Nollakorkojen aika on tosiaankin ohi ja tuottoa on taas saatavilla korkotuotteistakin. Toisaalta vain riskiä ottamalla voi päästä selkeästi inflaation ylittävään tuottoon. Jos haluat keskustella ja sparrailla sopivan ratkaisun löytämiseksi, säästämisen asiantuntijamme auttavat mielellään. Tervetuloa keskustelemaan! 

Kirjoittaja on Nordean henkilöasiakkaista vastaava johtaja Suomessa.