Unelmien kotia etsimässä? Huomioi nämä asumisen taloustaidot

Ensiasunnonostajien keski-ikä on viimeisen kymmenen vuoden aikana noussut tasaisesti ja on nyt vähän yli 30 vuotta. Vaikka ensimmäistä asuntoaan ostavat ovatkin aiempaa myöhemmin liikkeellä, on oman kodin omistaminen yhä monen suomalaisen unelma. Noin 63 prosenttia kotitalouksista omistaakin oman kodin.

Huomionarvoista on, että reilu puolet kodinomistajista on velattomia, joten viime vuoden aikana koettu korkojen nousu koskettaa noin 30 prosenttia kotitalouksista. Moni heistäkin on varautunut korkojen nousuun esimerkiksi säästöjen tai korkosuojauksen avulla.

Jos sinullakin on haaveena on ensimmäinen omistusasunto tai kodinvaihto omistusasunnosta toiseen, on alla olevat asumisen taloustaitoihin liittyvät kotiläksyt syytä tehdä huolella. Sen jälkeen asuntonäytöillä voikin alkaa etsiä omaa unelmaansa.

1. Suunnitelmallisuus – avain taloudelliseen hyvinvointiin

Oman kodin hankintaan liittyy aina paljon tunteita ja päätöksenteko saattaa olla joskus irrationaalista. Siksi kannattaakin valmistautua ja käydä läpi muutama perusasia.

Ennen asuntokaupoille ryhtymistä ota rauhallinen hetki ja mieti, mikä asia on sinulle omassa kodissa erityisen tärkeä. Onko se kenties sijainti, toimiva pohjaratkaisu, ikkunoiden ilmansuunta, puu keskellä pihaa tai vaikka kaikki edellä mainitut?

Sen jälkeen suhteuta oma unelmasi taloutesi realiteetteihin. Ilman isoa kassaa merenrantahuvilaa ei todennäköisesti saa, vaikka kuinka pitäisi purjehtimisesta. Sen sijaan omannäköinen pientalo rauhalliselta alueelta vesistön läheltä on hyvinkin mahdollinen. Jokainen pankki tarjoaa laskureita, joiden avulla voit selvittää oman taloutesi todellisen maksukyvyn sekä mahdollisuutesi saada lainaa.

Kannattaa myös alkaa hyvissä ajoin seurata omia toiveita vastaavien asuntotyyppien ja -alueiden markkinoita, jotta tietää, mitä markkinoilla tapahtuu ja mitä niissä on tarjolla. Asuntonäytöissä voi käydä ihan maksutta, vaikka vaarana toki on, että ihastut tulevaan kotiisi. Toisaalta juuri se onkin asunnon ostamisen hienoimpia hetkiä.

2. Tunne käsitteet – älä osta, mitä et voi maksaa

Asuntolainan hakeminen on itsessään vaivatonta. Pankit tarjoavat digitaalisia, itseohjautuvia asuntolainahakemuksia, joiden täyttämisen jälkeen itse neuvottelu käydään pankkineuvojan kanssa.

Keskustelussa vilisevät monesti termit viitekorko, marginaali, annuiteetti, tasalyhenteinen, lyhennysjousto, korkosuojaus, säästäminen, lainaturva ja niin edelleen. Käsitteistä ei pidä pelästyä, sillä ne tuovat selkeyttä ja myös turvaa itse lainanhakutilanteeseen. Pankkiin voi mennä, vaikka käsitteistö ei olisi tuttua, mutta lainaa ei saa ennen kuin kaikki osapuolet tietävät, mistä on sovittu.

Jokaiselle lainanhakijalle tehdään myös stressitesti, jolla varmistetaan asiakkaan maksukyky. Tämä on prosessin yksi tärkeimmistä vaiheista: sen avulla asiakkaalle tulee varmuus siitä, että hän selviää lainanhoitomenoistaan, ja pankki tietää, että asiakas on luototuskelpoinen.

3. Ole hereillä – ei panikointia vaan toimintaa

Monesti lainan nostamisen jälkeen asiakkaan huomio kiinnittyy pois raha-asioista. Uuden kodin sisustaminen tai aamukahvin juominen parvekkeella on aina innostavaa. Realiteetit pitää kuitenkin pitää mielessä.

Laina on molemmin puolinen sopimus ja suomalaisessa asuntomarkkinassa laina maksetaan aina pois tai neuvotellaan tarvittaessa uusi laina kodinvaihtotilanteessa. Suomalaista asuntolainoista noin 97 prosenttia on sidottu vaihtuvaan viitekorkoon. Tyypillisin on 12 kuukauden euribor, mutta myös lyhyempiä viitekorkoja on markkinatilanteen mukaan saatavilla.

Omaan kotiin liittyviin realiteetteihin kuuluu se, että viitekoron tarkistuspäivän lähestyessä istut taas alas ja teet laskelman siitä, miten viitekorko vaikuttaa omaan talouteesi. Nykyisessä markkinaympäristössä viitekorot ovat olleet nousevia. Jos laskelman luvut kertovat kassasi olevan kunnossa koronnoususta huolimatta, voit nukkua tulevat yöt levollisesti. Jos kassavirta puolestaan alkaa näyttää uhkaavalta tai näköpiirissäsi on epävarmuustekijöitä, parhaat yöunet voit varmistaa olemalla ennakoivasti yhteydessä omaan pankkiisi.

Pankin asiantuntijan kanssa voit yhdessä miettiä sopivimpia ratkaisuja. Talouden tasapainottamisen keinoja ovat maksuohjelman muutos, muun varallisuuden hyödyntäminen, lyhennysjoustot tai oman talouden menojen sopeuttaminen tai yhdistelmä näistä. Joskus oman kodin myyminen tai asumismuodon vaihtaminen on paras ratkaisu, mutta jokainen tilanne on erilainen eikä patenttiratkaisua ole.

Oma koti on pitkäaikainen investointi, mutta ennen kaikkea paikka, jossa on hyvä olla. Kun seuraat, mitä markkinoilla tapahtuu, saat todennäköisesti levollisimmat yöunet.