Muutos asuntolainojen enimmäisaikaan voi näkyä kuluttajan kukkarossa

Hallitus teki eilisessä puoliväliriihessään merkittävän päätöksen pidentää asuntolainojen enimmäisaikaa 30 vuodesta 35 vuoteen, mikä lisää kotitalouksien taloudellista liikkumavaraa ja mahdollisuuksia vaurastua. Esimerkkilaskelmamme mukaan päätös mahdollistaa asuntovelalliselle noin sata euroa ylimääräistä kuukaudessa. 

Asuntolainojen enimmäisajan pidentäminen on ollut jo pitkään finanssialan tavoitteena, sillä se tuo asuntovelallisille kotitalouksille merkittävästi lisää taloudellista liikkumavaraa. Lisäksi se vastaa hyvin taloustilanteeseen, jossa kohonneet korko- ja asumiskustannukset sekä yleinen epävarmuus ovat osaltaan vaikuttaneet asuntomarkkinoiden alavireiseen kehitykseen. 

Pidempi laina-aika tarkoittaa ennen kaikkea matalampia kuukausieriä. Esimerkkilaskelmassamme*, jossa lainapääoma on 250 000 euroa, laina-ajan pidentyminen 30 vuodesta 35 vuoteen pienentää kuukausierää 93 eurolla kuukaudessa eli yli 1 000 eurolla vuodessa. 

Tämä vapauttaa varoja arjen talouden tasapainottamiseen, mutta myös pitkän aikavälin sijoittamiseen ja sitä kautta vaurastumiseen. Monelle pidempi laina-aika voi tarkoittaa mahdollisuutta aikaistaa ensiasunnon ostamista ilman, että koko talous venyy äärirajoille.

Hallitus on esittänyt muitakin asuntomarkkinoiden vastuulliseen toimintaan ja aktiviteettien piristymiseen liittyviä asioita, kuten asuntolainakaton nostamista 95 prosentin tasolle.

Vaurastumista asunto-omaisuuden lisäksi

Suomalaisten varallisuus on kiinni suurimmalta osin omistusasunnoissa. Kun asuntovelallisten kuukausittainen taloudellinen paine kevenee, syntyy tilaa varallisuuden kartuttamiseen myös muilla tavoin: rahastoihin, eläkesäästöihin tai vaikkapa asuntosijoittamiseen. Tämä voi edistää koko kansantalouden investointikykyä ja kotitalouksien taloudellista itsenäisyyttä.

Pidempi laina-aika tukee myös alueellista liikkuvuutta – yhä useammalla on varaa harkita muuttoa työn tai opiskelujen perässä, kun lainanhoitokustannukset ovat hallittavampia.

Asuntolainojen enimmäisajan pidentäminen voi myös lisätä kuluttajien luottamusta ja ostovoimaa, kun oma talous ei ole jatkuvasti äärimmilleen viritetty. Perheet voivat säästää lomamatkaan, omaan mökkiin tai panostaa arjen laatuun ilman jatkuvaa talouden tasapainoilua.

Vaikka laina-aika on pidempi, ratkaisu ei vie vastuuta pois kuluttajalta. Taloudellisen suunnittelun merkitys kasvaa, ja pankkien rooli neuvojina ja kumppaneina korostuu.

*Esimerkkilaskelmassa lainapääoma on 250 000 euroa ja kokonaiskorko on 2,7% (12kk euribor ja asiakasmarginaali). Kun laina-aika pitenee 30 vuodesta 35 vuoteen, kk-erä laskee 1 014 eurosta 921 euroon.