Varaudu eläkettä varten: aloita, hajauta ja huomioi vastuullisuus

Nordean teettämän tutkimuksen mukaan peräti 80 prosenttia suomalaisista säästää tai sijoittaa. Näistä 36 prosenttia varautuu säästämisellä myös eläkepäiviä varten. Kolme tärkeintä asiaa eläkepäiviin varautumisessa on mahdollisimman aikaisin aloittaminen, hajauttaminen ja vastuullisuuden huomioiminen. Haastattelimme Nordean sijoituspalveluista vastaavaa johtajaa Tanja Erosta siitä, mitä asioita kannattaa ottaa huomioon eläkepäivistä haaveillessa.

Miten ja miksi suomalaiset säästävät ja sijoittavat eläkepäiviä varten?

Teettämämme tutkimuksemme mukaan yhä useampi säästää ja sijoittaa, ja monella motivaationa haaveissa siintävät myös eläkepäivät. Eläkkeellä voidaan haluta matkustaa tai pitää yllä sama elintaso kuin työelämässä ollessa. Peräti 24 prosenttia suomalaisista sijoittaa tutkimuksemme mukaan saavuttaakseen taloudellisen riippumattomuuden ja usein tähän liittyy tavoite ”eläköityä” alle virallisen eläkeiän, esimerkiksi jo 60-vuotiaana.

Mitä pitäisi huomioida, jos varautuu sijoittamalla myös eläkepäiviin?

Useilla meistä eläkepäiviin on aikaa yli kymmenen vuotta tai paljon enemmän. Tällöin on tärkeää muistaa ottaa oikeanlaista riskiä. Se tarkoittaa, ettei rahoja kannata makuuttaa tilillä, vaan pitäisi lähteä tuottavampiin kohteisiin ja ainakin osa säästöistä sijoittaa osakemarkkinoille. Salkku tulee kuitenkin olla hyvin hajautettu, eli sijoituksen tuoton pitäisi muodostua hyvin laajasta joukosta yrityksiä. Hajautuksen voi hakea valmiiksi hajautetuilla rahastoilla tai vain jakamalla sijoitukset ympäri maailmaa ja eri toimialoille. Yleisimmin sijoittajat hakevat kansainvälisen, erityisesti kehittyvien maiden, hajautuksen rahastoilla. Neuvoja ja apua saa pankin sijoitusneuvojilta.

Tutkimus kuitenkin osoitti, että suurin osa suomalaisista makuuttaa säästöjään tilillä - millaisia vaikutuksia tällä voi olla tuleviin eläkepäiviin?

Tutkimuksen mukaan suosituin säästämisen kohde on käyttötili tai säästötili. 34 prosenttia vastaajista kertoo, että säästämisen ja sijoittamisen tärkein kriteeri on matala riski ja 30 prosenttia vastaajista pitää pelkoa  varojen menettämisestä suurimpana huolena. Tämä sama näkyi Suomen Pankin uusimmissa tilastoissa, josta kävi ilmi, että keskimäärin suomalaisella on tilillä 21 000 euroa, Rahastoissa 6 000 euroa ja osakkeissa 8000 euroa.

Kun sijoitusaika on pitkä, tilillä kannattaisi pitää vain varakassa, yleensä 2-3 kuukauden menot. Varsinaiset pitkän aikavälin säästöt kannattaisi laittaa sijoitusmarkkinalle kasvamaan. Kun sijoittamisen tekee pitkällä aikajänteellä ja hyvin hajautetusti ympäri maailmaa, on huoli hyvin pieni. Osakemarkkinoilla ei ole ollut historiassa tilannetta, jossa 20 vuoden sijoitusajalla laajasti hajauttaen olisi ollut mahdollista hävitä rahaa, kunhan hyvin hajautetut sijoitukset on pitänyt kylmäpäisesti myrskyissä. Toki, jos on poiminut salkkuunsa vain 5 osaketta tai on paniikissa lähtenyt myymään kuopan pohjalla, niin tällöin on salkku voinut olla ainakin hetkellisesti miinuksella.

Esimerkiksi, jos nelikymppinen säästää kuukausittain 100 euroa  20 vuoden ajan. Pelkästään tilille säästettynä 20 vuoden kuluttua olisi säästöjä kertynyt 24 000 euroa. Jos taas säästöt laitetaan joka kuukausi osakerahastoon, joka keskimäärin tuottaa noin 5-8 prosentin vuosituottoa, niin sijoitusten arvo on huomattavasti korkeampi, kun eläkepäivät lähestyvät. Esimerkiksi 5 prosentin keskimääräisellä tuotolla olisi säästössä jo peräti yli 40 000 euroa. Jos rahat käyttäisi 20 vuoden matkoihin tilisäästöillä voisi käyttää 1200 euroa vuodessa ja osakerahastosäästöillä yli 2000 euroa vuodessa, itseasiassa reilusti yli, koska myös eläkepäivillä kertyy tuottoa. Tulevilla eläkepäivillä on siis syytä tyytyä hieman vaatimattomiin lomamatkoihin, jos säästöjään makuuttaa tilillä.

Huomionarvoista on myös, että näiden tuottojen saavuttamiseen ei tarvitse uhrata kovinkaan paljon aikaa ja energiaa, vaan esimerkiksi kuukausisäästösopimus rahastoon toimii hyvin. Itseasiassa tutkimusten mukaan helposti osto- ja myyntinappia painavat saavat osakemarkkinoilla rauhallisia sijoittajia huonompia tuottoja, koska jatkuva kaupankäynti lisää kuluja ja johtaa usein kauppoihin väärällä hetkellä.

Tutkimuksessa selvisi myös, että yksi suurimmista esteistä säästämisen ja sijoittamisen aloittamisessa on tiedon puute. Mistä tietoa löytäisi?

Sijoitusneuvontaa on saatavilla kaikille. Erittäin helppo ja nopea tapa on aloittaa verkkopankissa digitaalisessa neuvonnassa tai jos kaipaa sijoitusneuvojan apua, niin kannattaa varata aika etätapaamiseen.

Kannattaa myös huomata, että sijoitustuotteita löytyy erilaisia ja ne sopivat erilaiselle osaamiselle. Menestyksekäs osakesijoittaminen vaatii aina jonkinlaista taitoa ymmärtää taseen ja tuloslaskelman tunnuslukuja. Maailmanlaajuisissa rahastoissa tarvittava tietotaito on selvästi pienempi ja kaikkein helpoin sijoitusmuoto on yhdistelmärahasto.

Sijoittamisessa aika on rahaa, joten tärkeintä olisi aloittaa helpolla tuotteella mahdollisimman pian. Vaikka tavoitteena olisi tulla tietotaidoiltaan syväosaajaksi, niin tuotevalikoimaa voi monimutkaistaa matkan varrella, kun kokemusta ja tietotaitoa kertyy.

Voiko omalla eläkepuskurilla vaikuttaa yritysten vastuullisuuteen? Miten vastuullisuus vaikuttaa sijoituksen tuottoihin?

Pitkän aikavälin sijoittaminen on yksi tärkeistä tavoista kiihdyttää ja tukea yritysten vastuullista toimintaa. Sijoittamalla vastuullisiin yrityksiin tai erityisesti yrityksiin, jotka ovat sitoutuneet muutokseen kohti parempaa maailmaa - ohjaa omalla toiminnallaan sitä, minkälaiset yritykset saavat parhaat kasvuedellytykset. Sijoitukset rahoitusmarkkinalla vaikuttavat yritysten pääomakustannukseen. Lisäksi vastuullisissa rahastoissa käydään suoraan vuoropuhelua yritysten johdon kanssa ja äänestetään yhtiökokouksissa vastuullisten valintojen puolesta.

Vastuullinen sijoittaminen ei tarkoita tuotosta tinkimistä. Historia osoittaa, että tuotot vastuullisista yrityksistä ovat vähintään yhtä suuret muin muistakin yrityksistä. Tulevaisuudessa yksi tärkeä tekijä tuotoissa on, että yritykset ovat jo valmiiksi varautuneet ilmastonmuutokseen ja tiukentuvaan päästösääntelyyn.

Nordean teettämän tutkimuksen mukaan 48 prosenttia suomalaisista sijoittajista pitää vastuullisuutta hyvänä ja 32 prosenttia haluaa olla täysin varma, että sijoitukset ovat vastuullisia. Yhteensä siis 80 prosenttia sijoittajista suhtautuu positiivisesti vastuulliseen sijoittamiseen.

Kyselytutkimuksen Nordealle toteutti internetpaneelina Kantar TNS 25.5. –3.6.2021 ja siihen vastasi 1 033 18–79-vuotiasta suomalaista.

Lue lisää eläkesäästämisestä.