Når livet ændrer sig: Bliver realkreditlånet opsagt ved partnerens dødsfald?

Realkreditlån og dødsfald

Et dødsfald vender op og ned på hverdagen. Og midt i sorg og praktiske opgaver kan der opstå stor usikkerhed om økonomien: For kan et realkreditlån blive opsagt, hvis den ene ægtefælle dør?

Det korte svar er: Ja, i nogle situationer. Udfaldet afhænger i høj grad af, hvordan boet behandles,  hvordan økonomien ser ud for den længstlevende og det enkelte realkreditinstituts vilkår.

Nedenfor vil jeg fokusere på de mest gængse skifteformer, hvor problemstillingen typisk opstår: privat skifte, bobestyrerbo (offentligt skifte) og uskiftet bo. Uskiftet bo er dog kun muligt for ægtefæller med børn eller særbørn og ikke i alle situationer, fx ved insolvens m.v. 

Privat skifte og bobestyrerbo

Udgangspunktet er, at realkreditlån indeholder vilkår, der giver instituttet ret til at kræve lånet indfriet ved ændringer i ejerforhold, medmindre der bevilges en gældsovertagelse. Når et dødsbo skiftes privat eller som bobestyrerbo (offentligt skifte), og længstlevende ønsker at overtage både ejendommen og realkreditlånet, vil det som udgangspunkt blive betragtet som et ejerskifte. Realkreditinstituttet skal derfor foretage en kreditvurdering af længstlevende i forbindelse med bevilling af gældsovertagelse.

Det følger af God skik-reglerne, at et realkreditinstitut kun må yde lån eller bevilge gældsovertagelse, hvis det er sandsynligt, at låntager kan overholde aftalen. Vurderingen tager udgangspunkt i, om økonomien kan bære renter og afdrag – samtidig med, at der er midler til almindelige leveomkostninger og øvrige udgifter. Når en husstands økonomi reduceres markant, er det desværre langt fra altid tilfældet. I de situationer er instituttet forpligtet til at sige nej, uanset hvor forståeligt ønsket om at blive boende måtte være. De samme regler gælder i øvrigt ved skilsmisse eller samlivsophør.

Konsekvensen kan derfor være, at realkreditlånet skal indfries i forbindelse med skiftet, og i sidste ende kan det betyde, at ejendommen må sælges. Selv hvis længstlevende kan godkendes til at overtage lånet, kan arveforholdene betyde, at boligen alligevel skal sælges, hvis boet ikke har midler til at udbetale arv til øvrige arvinger.

Uskiftet bo

Ved uskiftet bo udskydes det egentlige skifte af dødsboet, hvilket i praksis betyder, at længstlevende råder over dødsboets aktiver indtil boet skiftes, samt at arven til afdødes livsarvinger bliver udskudt til et senere tidspunkt. Skifteformen kan derfor kun anvendes, når der er fællesbørn eller særbørn. Ordningen er udbredt og anvendes i omkring 20-25 procent af alle boer. 

Det afhænger af det enkelte realkreditinstitut, men typisk kan man videreføre realkreditlånet ved et uskiftet bo uden at der skal foretages en ny kreditvurdering. 

Har man kun fællesbørn, kan de ikke modsætte sig uskiftet bo. Har afdøde særbørn, kræver uskiftet bo derimod samtykke – enten efter dødsfaldet eller via forhåndssamtykke. Uden samtykke kan privat skifte blive uundgåeligt med de konsekvenser, det kan have.

Det er dog vigtigt at være opmærksom på, at udfordringerne ikke nødvendigvis er løst, blot fordi man sidder i uskiftet bo. Har man et afdragsfrit lån, og ønsker ny afdragsfrihed eller omlægning af lånet efter udløbet af afdragsfriheden, så kræver det en ny kreditvurdering. Også her gælder God skik-reglerne. Hvis økonomien ikke kan bære de højere ydelser, kan det i praksis føre til salg af boligen eller misligholdelse af lånet.

Forebyggelse og anbefalinger

Derfor giver det god mening at tale om forebyggelse. Testamenter kan bruges til at stille længstlevende stærkest muligt inden for arvereglernes rammer, og forhåndssamtykke fra særbørn kan være afgørende. Livsforsikringer og pensionsordninger, der udbetales til længstlevende, kan også give et vigtigt økonomisk rygstød – uden dog nødvendigvis at være tilstrækkelige i sig selv.

For mange handler det i praksis om at sikre en robust økonomi i god tid, for eksempel ved at nedbringe belåningen til under 60 pct., opbygge pensionsopsparing og have relevante forsikringer på plads.

Det er samtidig værd at være opmærksom på, at banker typisk spærrer afdødes konti, når de får kendskab til et dødsfald, indtil Skifteretten har fastlagt skifteformen. Det kan give likviditetsmæssige udfordringer, hvis man ikke har adgang til egne konti. Banklån og boliglån ydet af banker kan desuden – afhængigt af vilkårene – opsiges ved en låntagers død.

Mit bedste råd er derfor at tage en åben dialog med både bank og eventuelt advokat, mens begge ægtefæller er i live. Ikke fordi man forventer det værste – men fordi tryghed også handler om at kende sine muligheder og være forberedt.