Når barna er ute av huset, inntekten gjerne er på topp og pensjonsalderen nærmer seg, begynner mange å stille seg det samme spørsmålet: Hva er smartest nå – å bli gjeldfri eller å bygge opp mer sparekapital?
– Det avhenger i hovedsak av tre ting: økonomien din, helsen din og hva slags pensjonistliv du ønsker deg, sier sparerådgiver Ragnhild Haugdahl i Nordea.
For noen vil ekstra nedbetaling gi tryggheten de trenger. For andre kan det være smartere å beholde noe gjeld og heller bygge opp tilgjengelig kapital.
Fornuft og følelser
Valget er ikke utelukkende drevet av ren fornuft. For mange er nedbetaling av lån mer enn bare et regnestykke, det handler rett og slett om ro i sinnet.
– Å eie boligen med lite gjeld gir mange en følelse av kontroll og sikkerhet. Det kan være ekstra viktig når man nærmer seg en livsfase hvor inntekten gjerne blir lavere, sier Haugdahl.
Har du lav eller ingen gjeld når du går inn i pensjonisttilværelsen, tåler du lettere renteøkninger og lavere inntekt. Faste utgifter blir mindre, og økonomien kan oppleves mer oversiktlig. I tillegg er boliglånsrenten en «garantert» kostnad. Betaler du ned lån, vet du akkurat hva du sparer i renter. Dermed kan valget om å nedbetale gjelden virke som det eneste logiske grepet.
Men det finnes en bakside
Problemet oppstår hvis nesten all formue blir låst i boligen. Mange over 60 sitter nemlig på store boligverdier, men relativt lite tilgjengelige penger. Det kan bli krevende senere hvis man plutselig trenger penger til helse, oppussing, hjelp i hjemmet, eller rett og slett bare ønsker mer frihet i hverdagen.
– Om man havner i en situasjon hvor man er rik på papiret, fordi man sitter alene i en nedbetalt og kanskje svært kostbar bolig, samtidig som man knapt nok har råd til basisvarer, langt mindre å kose seg, tenker jeg at man kanskje har prioritert litt feil, sier Haugdahl.
Ifølge sparerådgiveren bør man være forsiktige med å bruke all ledig økonomi på ekstra nedbetaling, for å unngå å havne i nettopp en slik situasjon. Samtidig understreker hun at det er veldig individuelt hvordan folk ønsker å tilbringe årene etter arbeidslivet.
– For mange er det helt naturlig å trappe ned på opplevelser og forbruk etter hvert som man blir eldre, og det er jo selvsagt greit, men man bør alltid ha en buffer, uansett hvor i livet man befinner seg. Uforutsette utgifter slutter ikke å dukke opp, selv om man går av med pensjon.
En klassisk feil
Ifølge Haugdahl ble mange opptatte av å blir gjeldsfri når de nærmer seg pensjonsalder, gjerne i den tro at det vil gi dem økt fleksibilitet når de går av med pensjon.
– En av de vanligste feilene jeg ser, er at folk tenker, at de ved å fjerne en av sine største, faste månedlige kostnader, vil få mer rom i økonomien. Det er det dessverre ingen automatikk i – tvert imot. Historisk har investeringer i brede aksjefond gitt høyere avkastning enn verdiøkningen på boligen over tid.
Ifølge den drevne sparerådgiveren blir det feil å tenke enten – eller, men heller søke en balanse mellom det trygghet og risiko. Hun mener en kombinasjon av moderat nedbetaling og langsiktig sparing er en god vei å gå for de fleste, også de som nærmer seg pensjonsalder, eller har gått av med pensjon for den saks skyld.
– Selv om du er både 60 og kanskje 70 år, har du gjerne mange år igjen som investor og sparer. Om du har god økonomi og mage til å tåle noen svingninger i markedet, er det fornuftig å fortsette å spare selv om du har boliglån. Det vil kunne gi deg bedre avkastning og mer fleksibilitet på sikt, sier Haugdahl.
Samtidig understreker hun at risikoprofilen fint kan justeres litt mer alderen.
– Når tidshorisonten blir kortere, bør man også tenke gjennom hvor mye risiko man faktisk er komfortabel med. Om man har svært mye av sparepengene sine i for eksempel én type fond som indeksfond, vil det være smart å omdisponere disse litt og sette en større andel av sparepengene inn i andre produkter som er mindre utsatte for svingninger i markedet, sier Haugdahl, som oppfordrer alle bankens kunder om å ta booke et møte med en rådgiver om de er i tvil om hvordan de kan legge en best mulig sparestrategi.
Kom i gang tidlig
Uansett hvilken strategi du velger og hvordan du øsker å balansere sparingen og nedbetalingen av lån, bør du begynne planleggingen tidlig. Mange venter for lenge med å tenke gjennom hvordan økonomien faktisk blir som pensjonist. Da kan handlingsrommet bli mindre.
– Jo tidligere du begynner å planlegge overgangen til pensjon, desto flere muligheter har du. Det gjelder både nedbetaling, sparing og hvordan du ønsker å bruke pengene dine senere i livet, sier Haugdahl.
