Slik får du pensjonspengene til å vare og vokse etter at du har gått av med pensjon

– Det finnes ingen fasit, men det finnes noen gode strategier, sier Sandell. Hun mener nøkkelen for å lykkes, er å ha en plan for hvordan pengene skal brukes:

– Nøyaktig hvordan du bør disponere sparepengene dine når du går av med pensjon, avhenger av mange faktorer. Blant annet hvor mye du har spart, hvor tidlig du går av, hvor mye du får fra folketrygden og hvilke ønsker og behov du har. Det vil i det hele tatt være store individuelle forskjeller, men uansett utgangspunkt vil en god plan øke sjansene for at du får den pensjonisttilværelsen du ønsker deg.

Tre hovedfaser 

Selv om vi har ulike ønsker og utgangspunkt, følger pensjonstilværelsen ofte et mønster. Ifølge Nordeas pensjonsekspert går de gjennom tre økonomiske faser: fra en aktiv start, via en stabil midtperiode, til en roligere fase der trygghet står i sentrum.

 – Å være bevisst på hvilken fase du befinner deg i, gjør det lettere å ta gode valg for både uttak, sparing og investering, sier Sandell.

Tre potter som gir trygghet og frihet

1. Kortsiktig pott (1–2 år):
   Penger du skal bruke de nærmeste årene – for eksempel til reiser, oppussing eller buffer. Disse bør stå på konto med lav risiko, gjerne på høyrentekonto og i rentefond.
2. Mellomlang pott (2–5 år):
   Her kan du vurdere kombinasjonsfond med moderat risiko. Du får bedre avkastningsmuligheter, men tåler mindre svingninger enn i rene aksjefond.
3. Langsiktig pott (5+ år):
   Penger du ikke trenger med det første, kan fortsatt stå investert i aksjefond. Da kan de vokse videre – også etter at du har sluttet å jobbe.

– Det mange glemmer, er at du ofte skal leve som pensjonist i 20–30 år. Selv om du slutter å jobbe, betyr det ikke at sparepengene dine er «ferdig tjent». De må fortsatt jobbe for deg, sier Sandell. 

Hvordan få pengene til å vare og yngle? 

La oss for ordens skyld si at du har 1 million kroner i oppspart kapital den dagen du går av med pensjon. Da vil det ifølge Liven være en god idé å fordele midlene på ulike spareprodukter, samtidig som du tenker at du skal trappe ned det månedlige uttaket etterhvert. 

Med et månedlig uttak på 10 000 kroner vil en slik fordeling kunne vare i rundt 20 år. Til sammenligning hadde hele beløpet vært brukt opp etter 15 år om det stod på bankkonto.

• Les mer om sparing og investering her

Trapp ned uttakene 

Ved å fordele pengene dine på ulike spareprodukter og trappe ned uttakene, vil du spre risikoen, samtidig som du fortsatt lar en del av pengene jobbe for deg og fortsette å vokse.  

– Mange tror de må ta ut alt på én gang, men jeg tenker at det er smart å spre uttakene strategisk. Ved å dele uttakene opp etter de ulike fasene du er i, vil du gi deg selv bedre råd i den mest aktive fasen, samtidig som du er trygg økonomisk i den roligere fasen. 

Med en normal markedsutvikling, vil man med en slik modell, kunne gi seg selv månedlige utbetalinger frem til man er ca 90 år. Det er imidlertid viktig å merke seg at historiske data ikke gir noen garanti for fremtidig avkastning. 

Vær tidlig ute med planleggingen

Selv om denne modellen er god praksis med tanke på å få pensjonen til å vare, samtidig som du sprer risikoen på investeringene dine, passer den ikke nødvendigvis for alle. Det vil være store individuelle forskjeller i befolkningen. Sandell understreker viktigheten av å finne en modell som passer for deg og oppfordrer alle til å være tidlig ute planleggingen:   

– Første skritt er å sjekke hva du har å leve av som pensjonist og legge en plan ut fra det. Er du tidlig ute med beregningene, vil du kunne gjøre justeringer underveis. På den måten øker du sjansene dine for å få den pensjonisttilværelsen du ønsker deg, sier pensjonsekspert Sandell. 

• Finn ut hva du kan vente deg i pensjon, prøv Nordeas pensjonskalkulator