Hva betyr endringen i Utlånsforskriften for deg som er ung?

Regjeringen kunngjorde nylig at det kommer en endring av utlånsforskriften fra nyttår av. Her skal kravet til egenkapital senkes fra 15 prosent, til 10 prosent. I praksis betyr det at du trenger mindre penger på bok for å kunne kjøpe din første bolig. Hensikten er blant annet å gjøre det enklere for unge folk å komme seg inn på boligmarkedet.

Forbrukerøkonom i Nordea, Derya Incedursun, har satt opp to ulike regnestykker for å illustrere hvilke utslag regelendringen kan gi for potensielle lånetagere. Det ene eksempelet gjelder for en singel person, det andre for et par – alle med «vanlige» inntekter og studiegjeld.

Sjekk hvor mye du kan få i boliglån

Eksempel 1: Singel - 100.000 kroner mer i lån

– I det første eksempelet betyr det at hun får 100 000 kroner mer å kjøpe bolig for. Regelen om at hun ikke kan låne mer enn fem ganger inntekten minus studiegjeld, begrenser handlingsrommet, sier Derya. 

Det betyr at endringen av utlånsforskriften kanskje ikke vil ha de helt store utslagene for deg om du er single. Er du derimot en del av et par, vil de nye reglene kunne gjøre mye større utslag i regnestykket. 

Eksempel 2: Par - 1,4 millioner mer i lån

Selv om begge personene i det andre eksempelet har samme inntekt og studiegjeld som den single, vil lånevilkårene se helt annerledes når de kan slå sammen både egenkapital og inntekt. 

– Inntektsbegrensningen treffer ikke dem og lavere krav til egenkapital fører til at de kan låne mye mer enn før, forklarer Derya.  

Beregn ditt eget boliglån i vår Boliglånskalkulator

Må tåle renteøkning 

Når man låner penger til bolig må man alltid ta høyde for at renta kan gå opp. Om vi tar utgangspunkt i eksempelet ovenfor, og justerer renta til 6 prosent med avdrag på 2,5 prosent, vil det bety økte kostnader på 9000 kroner mer i måneden for paret vårt:

– Det skal paret kunne klare. De får muligheten til å kjøpe noe større, men de får naturligvis mye mindre å rutte med til annet forbruk, sier Derya, før hun fortsetter med å understreke at det er viktig å merke seg at dette generelle eksempler, ingen fasit. 

Det er en rekke faktorer som kan spille inn. Har paret for eksempel barn, vil de ikke kunne låne like mye, da det utgjør en stor fast utgift. Utlånsforskriften stiller også krav til at banken gjennomfører en stresstest før de gir lån til kundene sine:

– Stresstesten, som vurderer om låntaker tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng (9 prosent rente etter dagens nivå), kan det redusere låneevnen ytterligere fordi høyere månedlige kostnader kan begrense hva banken faktisk kan låne ut. 

Selv om banken vurderer alle lån på individuelt grunnlag, er det ingen tvil om hvilket av de to eksemplene som kommer best ut av det: 

– De som er to og allerede har spart opp mye egenkapital, er vinnerne, avrunder Derya. 

Visste du at Nordea har et eget boliglån tilpasset deg som er ung og vil kjøpe bolig? - Les mer og søk her