Idag är min första arbetsdag efter semestern. Jag älskar mitt jobb och allt vad det innebär men visst var det skönt att vara ledig! Tänk om jag kunde vara ledig livet ut. Hur mycket pengar skulle krävas för att få till det? Med andra ord, hur mycket pengar behöver jag spara ihop för att kunna leva på avkastningen livet ut och hur lång tid skulle det ta att uppnå det?
Det snabba svaret är att om du sparar ihop 20 årslöner kan du förvänta dig en årslön per år i avkastning livet ut, givet fem procents realavkastning. Det tar ungefär ett helt arbetsliv för att nå det målet.
Vi tar en trestegsraket för att förstå hur det går till:
- Hur stor årslön behöver du, livet ut?
- Hur mycket pengar behöver du för att få den årslönen?
- Hur lång tid tar det att spara ihop så mycket pengar?
Hur stor årslön behöver du?
Ett vanligt misstag som jag hör bland unga entusiastiska sparare som siktar på att bli FIRE (Financial Independence, Retire Early) är att de underskattar hur mycket pengar de behöver per månad för att leva ett bekvämt liv. De vet vad de kan klara sig på när de är unga och tänker att det är snarlikt vad de behöver resten av livet. Men efter några år märker de att livet kostar. Barn kostar. Semestrar kostar, allt kostar – mer än du tänkt dig. Den lön som räcker för en ung vuxen räcker sällan för en medelålders flerbarnsförälder.
Enligt SCB var genomsnittslönen år 2024 nästan 500 000 kronor per år, eller drygt 41 000 kronor per månad.
Det är ett bra riktmärke idag men SCB visar även att lönerna har ökat med 80 procent de senaste 20 åren, en ökning på cirka tre procent per år. Över ett arbetsliv på 40 år blir det nästan tre gånger så hög lön, från 500 000 kronor till lite drygt 1,5 miljoner kronor.
Så, om du har en årslön på 500 000 kronor idag och tänker att du vill pensionera dig om 40 år så kommer du sannolikt behöva en årsinkomst på närmare 1,5 miljoner kronor då, för att bibehålla din levnadsstandard.
Hur mycket pengar behöver du för att få den årslönen?
Avkastningen på ditt sparande avgör hur stort sparande du behöver. Warren Buffet brukar räkna med sju procents förväntad avkastning på aktiemarknaden. Logiken bakom den siffran är: tre procent BNP tillväxt plus två procent utdelningar på börsen plus två procent inflation. 3+2+2=7. Som referens har den historiska årsavkastningen på börsen de senaste 40+ åren varit cirka tio procent, så en förväntad årsavkastning på sju procent känns rimlig.
Sju procents total avkastning på ditt sparande kan delas upp i två delar: fem procents avkastning att leva på och två procent avkastning som gör att ditt sparkapital växer i samma takt som inflationen.
Om du ska leva på fem procents avkastning så behöver du 20 årslöner för att få en årslön i avkastning per år (fem procent är en tjugondel).
Om din förväntade årslön är 1,5 miljoner kronor om 40 år behöver du alltså sikta på att spara ihop 20 x 1,5 = 30 miljoner kronor totalt tills dess.
Hur lång tid tar det att spara ihop så mycket pengar?
Nu kommer en hel del antaganden, häng med. Om du tjänar 500 000 kronor per år så kommer ungefär 23 procent av den lönen avsättas i allmän pension och tjänstepension. Om lönen ökar med tre procent varje år och årsavkastningen på ditt sparande är sju procent så kommer det ta cirka 37 år att spara ihop det som blir 20 årslöner om 37 år. Hängde du med?
Kortfattat, om du får allmän pension och tjänstepension så tar det ungefär ett arbetsliv att få ihop tillräckligt med pengar så du kan leva på avkastningen. Om du utöver det har ett privat pensionssparande så går det naturligtvis snabbare att spara ihop 20 årslöner.
Min strategi är att ha ett jobb jag verkligen trivs med så att resan mot 20 årslöner blir ett nöje och inte bara en börda.
Välkommen tillbaka efter sommarledigheten!
