Amortering, skuldkvot och belåningsgrad - vi förklarar

18-02-19 15:42 | Boende och boräntor | Ingela Gabrielsson

De nya amorteringsreglerna är krångliga men fördelen är att med den nya amorteringstakten sjunker din skuld snabbare och det gör också dina räntekostnader. Det blir viktigt att förstå de nya reglerna för att vi ska kunna planera vår boendeekonomi och slippa obehagliga överraskningar. Här vill jag med olika exempel visa hur reglerna fungerar och vilka effekter de kan få. I exemplet nedan visas hur din amortering påverkar din räntekostnad, med en boränta på 1,5 % och efter en höjning till 3 % efter 3 år. Genom att du amorterar kan du möta en räntehöjning bättre. Om du lånar till en skuldkvot över 4,5 med en belåning över 70 % ska du amortera 3 % per år ner till 70 % och därefter 2 % ner till 50 % och sedan 1 % per år. Observera att du måste kontakta banken för ny bedömning av skuldkvot och belåningsgrad när du nått en ny amorteringsnivå.

Aktuell skuld år
2018
Ränta 1,5%
kr/mån
Aktuell skuld år
2019
Ränta 1,5%
kr/mån
Aktuell skuld år 2020Ränta 3%*
kr/mån
Utan amortering3 000 0003 7503 000 0003 7503 000 0007 500
Med amortering 3%3 000 0003 7502 910 0003 6402 820 0007 050
*inte alla bolånekunder kommer att omfattas av den nya amorteringsnivån på 3%. 

Efter fem år med 3 % amortering har din skuld sjunkit till 2 640 000 kronor och din räntekostnad vid 3 % ränta är då 6 600 kronor per månad.

Centrala begrepp som båda spelar avgörande roll för hur mycket du måste amortera per år på bolån som är nya efter den 1 mars

Skuldkvot: Dela ditt bolån med din/hushållets årliga bruttoinkomst (inkomst före skatt) och du får fram skuldkvoten. Om den är större än 4,5 omfattas du av de nya amorteringsreglerna. 

Belåningsgrad: genom att dela ditt bolån med värdet på din bostad får du fram din belåningsgrad. 

- Exempel skuldkvot över 4,5: 

Stina och Arne har en gemensam bruttoinkomst på 720 000 kronor per år och har ett bolån på 3 500 000 kronor. Deras skuldkvot blir 3 500 000/720 000 = 4,86 och då gäller de nya amorteringsreglerna.

- Exempel belåningsgrad över 70 %

Stina och Arnes bostad är värd 4 700 000 kronor. Deras belåningsgrad blir 3 500 000/ 4 700 000 = 74 %

Eftersom Stina och Arne omfattas av de nya amorteringsreglerna och har en belåningsgrad över 70 % ska de amortera med 3 % per år, det vill säga 3 500 000 kr * 3 % = 105 000 kronor eller 8 750 kronor per månad.

- Exempel skuldkvot under 4,5 med belåningsgrad över 70 %

Singeln August har en bruttolön på 372 000 kr per år. För att hålla sig under skuldkvoten på 4,5 kan han låna max 372 000 *4,5 = 1 674 000 kronor. 

August köper en bostad för 1 900 000 kr och lånar 1 615 000 kronor. Hans skuldkvot blir 1 615 000/372 000 = 4,3. 

August kan amortera enligt de gamla reglerna med 2 % per år ner till 70 % belåningsgrad med 1 615 000 * 2 % = 32 300 kronor per år eller 2 690 kronor per månad.

Tabell över årlig amortering före respektive efter nya regler från 1 mars 2018 med belåningsgrad över 70%: 

Lånebelopp som ska amorterasAmortering 2% före 1 mars, kr/månAmortering 3% efter 1 mars, kr/månSå mycket mer blir det att amortera per månad
1 000 0001 666 kr2 500 kr834 kr
2 000 0003 333 kr5 000 kr1 667 kr
3 000 0005 000 kr7 500 kr2 500 kr
4 000 0006 666 kr10 000 kr3 334 kr
5 000 0008 333 kr12 500 kr4 167 kr
Sammanfattning

Det är din bruttoinkomst, ditt bolån och värdet på din bostad som avgör storleken på din amortering. Och naturligtvis om din ekonomi i övrigt medger ett bolån.  Och kom ihåg att räkna in din boränta i din bokalkyl.  Be banken om hjälp med att räkna på din ekonomi före och efter ett bostadsköp och be samtidigt om ett lånelöfte.

Senaste blogginlägg

Visar 5 av 358 resultat

Så får du kontroll över din julbudget

Privatekonomi Ingela Gabrielsson

Sätt en julbudget och håll den. Privatekonom Ingela Gabrielsson går igenom hur du lyckas med det.

Marknadssyn: Fortsätter resan? Q&A: Outlook 2020

Börs och investeringar Investeringsbloggen

Vår chefsstrateg Michael Livijn om investeringsstrategin för december. Han tar även en tjuvtitt på 2020.

Ingela Gabrielsson privatekonom

Låt inte dina barn bli penningmålvakter

Privatekonomi Ingela Gabrielsson

Vår privatekonom Ingela Gabrielsson tipsar om hur du lär ditt barn undvika att bli medskyldig till penningtvätt.

Så får du en hållbar jul

Privatekonomi Ingela Gabrielsson

Vår privatekonom Ingela Gabrielsson tipsar om hur du låter julen bli en glad högtid även för plånboken.

Ingela Gabrielsson, privatekonom

Äntligen är bostaden din – så här fixar du flytten

Privatekonomi Boende och boräntor Ingela Gabrielsson

Vår privatekonom Ingela Gabrielsson tipsar om vad du ska komma ihåg i samband med en flytt och hur du kan flytta smidigare.

Visar 5 av 358 resultat